No nos equivoquemos. El momento actual que a nivel financiero y económico nos está tocando vivir, no se caracteriza tanto por la falta de dinero, sino por la falta de movimiento del mismo. Aunque la exageración nos podría llevar a la deflación, lo cierto es que ahora toca ahorrar y tener liquidez. Ahora toca guardar el dinero mientras no existan inversiones seguras en el horizonte. Ahora es tiempo de estar informado y tener el ojo en las oportunidades.

Pero no hablo de grandes inversores ni grandes cantidades de dinero cuando me refiero al ahorrador. Parece que lo de "mover el dinero" mediante productos financieros sea cosa únicamente de gurús. Y es que, la verdad, si hay quien ni siquiera sabe qué tipo de interés se le aplica a su hipoteca, es fácil entender que eso de los depósitos u otras maravillas de la ingeniería financiera suenen al diablo que nos quiere quitar lo poco que hemos juntado.

Para todos aquellos profanos en la materia que tengan un dinero ahorrado que no quieren poner en riesgo os propongo que os deis un paseo por iAhorro, un fantástico buscador en el que no sólo se nos presenta toda la oferta disponible en más de 70 bancos y cajas, sino que nos permite comparar todas las condiciones de los distintos productos financieros en lo que a rentabilidad, disponibilidad o comisiones se refiere. Aunque, a primera vista, la web pueda parecer demasiado simple y poco ágil, mediante este potente comparador de depósitos (entre otros) obtenemos toda la información que cualquier persona de a pie pueda querer saber sobre el destino de su dinero de una manera clara, ordenada y sin grandes retóricas, pudiendo visualizar una comparativa entre varios productos, o consultando uno por uno.

Por supuesto, para aquellos que gusten de la letra pequeña, disponéis también de un completo catálogo de cada uno de los depósitos donde poder consultar la información detallada que ofrece cada entidad financiera de sus depósitos bancarios. En este sentido, resultan muy prácticas las fichas de cada producto, en las que se reflejan las principales condiciones a tener en cuenta.

Por último, os recomiendo también que deis una vuelta por su revista económica en formato blog donde se recoge una gran cantidad de información del mundo financiero, bancario y económico en general que siempre es útil para interpretar el mercado y las mejores opciones de inversión u ahorro.

Espero que os sea de interés.

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Si la demanda del mundo cae, la fábrica del mundo cierra. Ese podría ser el titular para reflejar lo que está sucediendo en China y, especialmente, en los cientos de ciudades factoría que están desapareciendo al ritmo que se agudiza la crisis financiera. Ni China, con las ventajas competitivas que tan bien la han posicionado los últimos años, se está librando del chaparrón.

Las exportaciones del país oriental han caído estrepitosamente debido, básicamente, a la disminución de la demanda de sus dos mayores clientes: Unión europea y EEUU. La zona más afectada, en este caso, ha sido Guangdong, donde en sólo dos meses han perdido un 5% del volumen de exportaciones. Por otro lado, más de 4000 empresas distribuidas en las llamadas ciudades factoría han cerrado sus puertas el último trimestre. De hecho, hasta el 20% de las fábricas de esta región, que representa el 12% del PIB del país, podrían cerrar fruto de la ralentización económica.

La crisis, por otro lado, se ha sumado a las mayores exigencias de calidad, a la implantación de leyes laborales y medioambientales más estrictas, a la apreciación del yuan y a lo que parecía ser el inicio de un cierto estado del bien estar para las familias chinas (recordar que empezábamos a tener indicios de inflación).

Pero el sueño está acabando, y miles de familias desplazadas desde los pueblos a las ciudades en busca de fortuna, se aglutinan ahora en las estaciones de tren a la espera del retorno a casa. El Banco Mundial prevé que la economía china crezca únicamente un 7,5% en 2009, el valor más bajo de los últimos 19 años. Y es que el problema principal es que las familias chinas que ya han conseguido trabajar una temporada en la ciudad, han ahorrado ya lo suficiente como para vivir de nuevo y más cómodamente en el campo.

Así pues, ¿podría llegarse al punto de necesitar mano de obra extranjera en uno de los países de mayor población de todo el mundo? Desde luego creo que estamos lejos de este punto, pero no deja de ser cierto que algo está cambiando en el país oriental; algo que se arraiga en la cultura y que difíclmente se puede hacer caber en un modelo económico que hasta la actualidad les ha beneficiado: el estado del bienestar y, con ello, la demanda interna y la inflación; amenazas a las que no estan habituados.

Hay países en los que dar propina es cuestión de cortesía y otros en los que se convierte en necesidad imperiosa. Como buen catalán, opino que dar una propina supone una gratitud hacia un servicio por encima de toda expectativa y, por supuesto, su importe no debería exceder lo razonable.

Sin embargo, para todos aquellos que hemos estado en parajes como Egipto o Estados Unidos, sabemos que no dar propina, no es una opción. Es como el caso de las grandes ciudades españolas donde existe la figura ilegal del tipo ese que nos "vigila" el coche en plazas de aparcamiento públicas. Le damos propina, pero por miedo a que sea él mismo quien nos raye el coche.

De hecho, estos dos ejemplos que he puesto, EEUU y Egipto, plantean el tema de un modo muy disntinto. Mientras en el primero lo hacen con un cálculo exacto presentado ya en el tiquet de compra (a menudo seguido de frases como "encantad@ de servirle"), en el otro lo hacen de un modo más "natural". En Egipto las propinas se dan para absolutamente todo, y eso es algo que no sólo afecta a los turistas, sino que se trata de algo arraigado en la cultura. Pero, ¿es buena dicha práctica?

Más allá de lo incómodo que resulta no saber si corresponde o no dar propina o si el importe seleccionado es razonable o el esperado, la práctica de las propinas en países como Egipto se ha convertido en una necesidad; en un complemento absolutamente necesario para el sustento de las famílias. 

Los sueldos, de por sí bajos (bajísimos), prácticamente nunca llegan a cubrir los gastos mínimos de una familia. Además, las tasas de inflación, a pesar de un precio de la gasolina absolutamente irrisorio, siempre se mantienen en valores elevados que nada tienen que ver con los nuestros (sobre el 8%). Por tanto, la liberación económica del país y el poder adquisitivo no han ido de la mano. Por todo ello, el pluriempleo y la dedicación a tareas que supongan grandes propinas, son una salida habitual. Pero una propina es un montante de dinero incontrolado e imprevisible. Ninguna economía familiar puede sustentarse y planificarse en base a una entrada de liquidez desconocida. Por supuesto, si eso es así en la economía doméstica, mucho más lo es para quien nos tiene que prestar dinero: los bancos, que lo único que buscan es garantía y rentabilidad en el retorno del préstamo. Por tanto, un perfil típico de joven egipcio, que malvive en alguna barriada de El Cairo, nunca tendrá posibilidad de acceder a vivienda en propiedad, pero siempre lo encontraremos con las últimas tecnologías de telefonía movil disponibles. Dicho por ellos mismos, el egipcio disfruta de lo que tiene sin pensar.

A mí desde luego me resultó de lo más estresante tener que calcular continuamente qué era justo darle a cada uno de los intermediarios que se ocuparon de mi bienestar en el país. Espero que almenos todos tengan teléfono nuevo.

Sólo los bancos y cajas pueden proporcionar tal oferta de viviendas con descuentos de hasta el 30%. Sólo ellos, siendo juez y parte, pueden agilizar las ventas poniendo en circulación esas viviendas cerradas que ahora han pasado a ser propiedad suya debido a su mala cabeza en el pasado (y a la de los compradores) reduciendo precios y negociando financiación, todo al mismo tiempo y con el mismo interlocutor.

Se dice que en la Feria Low Cost de Barcelona (organizada por la Barcelona Meetig Point) había colas…yo diría que especialmente de escépticos que no acaban de creerse tales chollos. Y es que de repente todo parece tan sencillo…pero es que, al fin y al cabo, no es tan raro que las entidades financieras, cuyo cometido no es el de gestionar patrimonio inmobiliario, sino el de prestar dinero y generar beneficios con ello, quieran, aunque sea, malvender los ladrillos que muy a su pesar han ido acumulando durante estos últimos meses. Pero en esta cita también hemos encontrado promotoras de esas que prefieren reducir los precios al máximo antes de morir ahogados por las hipotecas de sus edificios (en ocasiones inacabados). Una vez más, la mala cabeza.

Entre los principales nombres propios del certamen destacaban Vallehermoso, Reyal Urbis, Habitat, Promohogar, Qualest o Premier. Pero como digo, también participan cajas de ahorro como Caixa Catalunya (la más buscada), Caixa Sabadell y Caixa Tarragona, tanto con hipotecas como con viviendas.

Sólo un inciso: imaginaros qué puede ser el 2010 si en sólo 10 meses de crisis ya ha habido una feria low cost por todo lo alto…pero esa es una reflexión nada oportuna por mi parte si tenemos en cuenta que os estoy animando a esperar más, lo cual no ayudaría en nada a la economía.

Sin embargo la pregunta es: ¿Hace falta hacer una feria para hacer esas ofertas? Yo creo que no. Si empezáramos todos a encontrar dichos precios en la calle, no iríamos a estos festivales. Sin embargo algo sí hay de cierto: Que un evento de tales características propague la exclusividad de dichos descuentos nos hace pensar que difícilmente se llegue a ellos en la calle...digamos que es algo psicológico eso de poner un límite por debajo de modo que la gente no espere a que esas bajadas vayan a incrementarse y así comprar ya; hoy. Por tanto, a pesar de que no haya caído bien en el entorno de los promotores la propuesta del Sr.Lacalle, estoy convencido que ha introducido algo de aire fresco en el sector.

Sea como sea, y ya desde el punto de vista del comprador, según anuncia la Vanguardia la oferta llegaba a incluir pisos de 80 m2 en plena Barcelona por menos de 300M€. Nada despreciable, ¿no creéis?.

Simplista sí, pero no le falta razón. No dejéis de consumir.

"Agosto, una pequeña ciudad de costa, en plena temporada; cae una lluvia torrencial desde hace varios días, la ciudad parece desierta.

Todos tienen deudas y viven a base de créditos. Por fortuna, llega un ruso forrado y entra en un pequeño hotel con encanto. Pide una habitación. Pone un billete de 100€ en la mesa del recepcionista y se va a ver las habitaciones.

El jefe del hotel agarra el billete y sale corriendo a pagar sus deudas con el carnicero.

Este coge el billete y corre a pagar su deuda con el criador de cerdos.

A su turno éste se da prisa a pagar lo que le debe al proveedor de pienso para animales.

El del pienso coge el billete al vuelo y corre a liquidar su deuda con la prostituta a la que hace tiempo que no paga. En tiempos de crisis, hasta ella ofrece servicios a crédito.

La prostituta coge el billete y sale para el pequeño hotel donde había traído a sus clientes las últimas veces y que todavía no había pagado.

En este momento baja el ruso, que acaba de echar un vistazo a las habitaciones, dice que no le convence ninguna, coge el billete y se va de la ciudad.

Nadie ha ganado un duro, pero ahora toda la ciudad vive sin deudas y mira el futuro con confianza!

MORALEJA: SI EL DINERO CIRCULA SE ACABA LA CRISIS"

A todos los que guardáis billetes morados debajo de una losa o, si son muchos, en algún maletín de lujo, el Gobierno se está planteando (eso sí, con la boca pequeña) que estos sean declarados y puestos nuevamente en circulación transparente. Yo, la verdad, no soy de esos "afortunados", por lo que no me puedo imaginar qué garantías pediría yo si accediera...

Sea como fuere, la justificación de esta propuesta es bastante lógica: La recaudación por IVA y la Seguridad Social han disminuido un 34% en correlación con la caída del consumo privado y el aumento del desempleo. Por ello, el Gobierno, para evitar un incremento de la recaudación por vía de otros impuestos de nueva creación, se ha propuesto conseguir sacar dinero "de la nada".

Y es que el tema, cuya existencia es conocida, parece tratarse siempre como un gran tabú de la sociedad moderna. En cifras, uno de cada cuatro euros es "negro" (54.000 millones de euros desaparecidos), lo que supone un impago, sólo por vía de impuestos, de 25.000 millones al año. Hacer que vuelvan a las arcas públicas permitiría unos ingresos adicionales sin necesidad de tocar los impuestos, poder prestar más dinero a las entidades financieras y traspasar así, ese dinero a familias y empresas. Es decir, transformar en depósios a largo plazo esos 11 millones de billetes de 500 euros para financiar la actividad económica.

De momento no hay nada concretado; ni siquiera el modo en que Hacienda se comprometería a no perseguir a estas "buenas personas". Pero lo cierto es que el tema no es naif. Nos encontramos ante una paradoja llamada amnistía fiscal para el que durante años ha estado eludiendo sus responsabilidades. Es gracioso que después de todo, los que se lucraron gracias a maniobras financieras relacionadas con la construcción (y que actualmente todavía tienen el 25% de los billetes de 500 euros desaparecidos) sean los que ahora los condonados para así intentar devolver algo de liquidez al Estado, ¿no os parece?

A partir del día 1 de enero de 2011 veremos cambiadas de manera muy sustancial las posibles deducciones por vivienda en nuestra declaración de la renta. La pregunta es, ¿a mejor o a peor?

El dato: Únicamente podrán acceder a deducciones por vivienda aquellas rentas que sean inferiores a 17.000 euros brutos anuales, lo cual representa el 50% de la población asalariada. Para rentas superiores a ese valor, la deducción desaparecerá linealmente. Esto es, la medida trata de evitar favorecer a las rentas mas altas. Según el Gobierno, con esta medida tratan de reactivar el mercado de modo que se reduzca el stock de viviendas disponibles que actualmente existe.

¿Y los que ya tenemos hipoteca contratada? Para nosotros, y para todos aquellos que adquieran una vivienda antes de la citada fecha, "gozaran" del plan de deducciones actual.

El motivo: El gobierno achaca parte de la culpa de la burbuja inmobiliaria a la excesiva desgravación por la compra de vivienda, que, conocida por los promotores y vendedores, era a menudo repercutida en el precio.

En todo caso, me planteo dos preguntas:

¿Qué evolución prevé el gobierno en la vivienda para creer que con rentas de 17000 euros brutos anuales alguien se podrá permitir comprar? Es cierto que ZP defiende la creación de un nuevo modelo de crecimiento económico lejos del ladrillo, pero, a día de hoy, el que puede comprar, espera a que sigan bajando los precios, y entre esos afortunados no se encuentran, de ningún modo, los mileuristas...y dudo que se encuentren.

Hasta el 2011, ¿quién va realmente a comprar? Si funciona igual que otros recortes como fueron (salvando las distancias) los cambios en los impuestos de matriculación de los 4x4 el 1 de enero de 2009 y que generaron subidas históricas de venta de estos modelos a finales de 2008, es de esperar que efectivamente muchos que tenemos intención de cambiar nos planteemos acelerar la venta/compra de nuestra vivienda habitual antes de 2011 y seguir así disfrutando de nuestra desgravación actual. Pero volvemos a lo mismo: ¿compraran los mileuristas?

Si se trata de sacar el stock, desde luego, puede que se consiga, aunque no en ese corto plazo que nos aleja del 2011. Sin embargo, si sucede esa subida de ventas, ¿quiere decir que se va a acabar reactivando la vivienda y recuperándose? Lógicamente no espero que volvamos a las aberraciones del pasado, pero de nuevo aun sera mas complicado para esos de los 17000 durante este periodo de tiempo en el que ascienda la demanda. Eso sí: pasado ese plazo hasta el 2011, en el que sobretodo compraran los que pueden y no los que parece deberían ser destinatarios de esta ayuda, ¿volveremos a un estancamiento de la vivienda por haber acabado el incentivo?

Sea como sea, parece que lo único que se genera es ruido en el corto plazo del año 2010. Por otro lado, esta medida siempre deberá valorarse  de la mano de los datos de evolución de la financiación y el acceso a la misma. Eso será lo que realmente haga mover la balanza en pro o en contra de los menos favorecidos.

Los nuevos lanzamientos no pueden pararse, y las distintas marcas de coches deben mantenerse siempre al pie del cañón. Fijémonos que, a pesar de los malos datos de ventas de finales del 2008 e inicios de 2009, prácticamente todas las marcas estarán presentes en el próximo Salón del Automóvil de Barcelona. Sin embargo, si echamos una ojeada a los distintos modelos presentados, vemos que el incentivar la compra de vehículos en tiempos de crisis y el diseño y fabricación de modelos vanguardistas, no siempre son fáciles de conjugar.

De hecho, el principal motivo de la "quiebra del sector ha sido la falta de liquidez, pero tanto para empresas como para consumidores. Luego, ni unos pueden innovar al ritmo que quisieran, ni los otros pueden comprar lo que más les gustaría.

El resultado ha sido que durante meses nos hayamos encontrado conviviendo en los concesionarios, modelos "obsoletos" y sus versiones actualizadas. Ello, por supuesto, más allá de la imagen que genera, produce en el consumidor y en el vendedor el dilema del precio. Es evidente que no vamos a pagar lo mismo por un modelo que por el otro. Sin embargo, los bonus por ventas para un comercial nunca serán los mismo vendiendo uno u otro.

Sea como sea, las principales marcas fabricantes (sobretodo las mal-llamadas generalistas) han optado por alargar la vida de los vehículos que mayor éxito han suscitado, aprovechando sus ya amortizadas tecnologías de fabricación y optando por renunciar a su exportación a terceros países, para seguir comercializándolos en el nuestro (entre otros), donde todavía representan una cifra nada despreciable de facturación.

Para el consumidor la ventaja es clara: tecnología sin riesgos, alto equipamiento y precio competitivo. Para las marcas, ventas de poco margen pero menos riesgo que ayudan a afrontar los costes de I+D en un entorno de absoluta falta de confianza.

Con una simple ojeada de una revista de coches cualquiera nos encontramos: Renault Clio Campus, Peugeot 206+, Seat Exeo, Seat Córdoba, Cotroen Xsara Picasso o el Fiat Punto Classic son sólo algunos modelos que no hacen sino evidenciar que el sector del automóvil está dispuesto a reaccionar a la crisis como sea.

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