El precio del dinero ronda, actualmente, el 1% de interés. Sin embargo, los banco y cajas ofrecen depósitos a plazo fijo con un interés que llega, en ocasiones (si gana España el Mundial!), al 4%. Nos encontramos ante una sobre-oferta de depósitos de bancos y cajas, en la que hay que saber ver qué opciones son, no sólo las más rentables, sino las menos arriesgadas.

Según la Wikipedia, la definición de Depósito o imposición a plazo fijo es bastante simple: "E s una operación financiera por la cual una entidad financiera, a cambio del mantenimiento de ciertos recursos monetarios inmovilizados un periodo de tiempo determinado, reporta una rentabilidad financiera fija o variable, en forma de dinero o en especie."

Sin embargo deberíamos cuestionarnos las ofertas que nos ofrece nuestro banco o caja, sobretodo, en el entorno actual.

En medio de la crisis financiera y tras las múltiples fusiones de cajas españolas por mejorar la estabilidad patrimonial y limpiar sus estados financieros, la prioridad de nuestros bancos y cajas es, ahora, conseguir liquidez.

Por tanto, lo primero que cabe esperar de las cláusulas de contratación de un depósito es la vinculación de otros productos a la misma. Así, podemos encontrarnos con la obligación de vincular nuestra nómina a un número de cuenta de esa entidad o, por otro lado, puede que nos obliguen a que el dinero invertido en el depósito proceda de otra Entidad bancaria. Es decir, que en cualquier caso, debe tratarse de dinero nuevo para el banco.

De ningún otro modo podrían ofrecernos rentabilidades por encima del precio del dinero en el entorno actual. Se trata de crear un efecto en pirámide que llame al ahorro. Lástima que no seamos capaces de ahorrar.

Si el precio del dinero está entorno al 1%, con el euribor sobre el 1,27%, significa que la diferencia hasta ese 3 o 4% de rentabilidad es "soportado" por la Entidad...y todos sabemos cómo estan los bancos, como para ir arriesgándose a prometer lo que no tienen.

Sea como sea, y si tenéis algún eurito arrinconado, aquí van algunos consejos que podemos encontrar en la red para la contratación de depósitos bancarios:

• Forma de remuneración: En especie o Efectivo. Las entidades financieras son lugares en donde se hace negocios con dinero y no son supermercados. Toda remuneración que sea en dinero. Además la remuneración en especie también tributa el 18% del IRPF, es decir, que acabas pagando dinero por el “regalo”.
• Periodo de remuneración: Mensualmente, trimestralmente, semestralmente, anualmente o al vencimiento. Cuanto más tarde en pagaros los intereses mayor será el Interés efectivo para un mismo TAE.
• Tributación: Fija del 18% sobre las rentabilidades. Dicha cantidad es retenida por la entidad financiera.
• TAE: Principal dato comparativo entre los productos financieros. Es la Tasa Anual Efectiva, es el tipo de interés al que os pagaría el depósito si dejaras tu dinero durante 1 año y con cobro de intereses al final del año.
• Cancelación Anticipada: Puede ser con penalización o no y la cancelación puede ser total o parcial. Hay que tener en cuenta que si no se permite cancelaciones parciales y con penalizaciones, es conveniente abrir varios depósitos con diferentes porcentajes de lo que se tiene pensado en invertir con el fin de poder recuperar sólo la cantidad de podamos necesitar y dejar el resto seguir rentando y sin penalizaciones.
• Comisiones: Generalmente se encuentran incluidas en la TAE, pero reducen la rentabilidad del producto. Dichas comisiones puede ser por la apertura y mantenimiento de la cuenta, además de las posibles comisiones de cancelación.
• Promociones: Generalmente solo para nuevos clientes o nuevo dinero. En estos últimos tipos de depósitos suele exigir que se incremente el saldo histórico en la entidad o el saldo histórico referenciado a una fecha en concreto.
• Vinculación: Es muy importante este punto, a veces el depósito en sí no tiene ningún tipo de comisiones pero al obligarte a contratar una cuenta vinculada o tarjetas de crédito que sí que pueda tener comisiones. Peor aún cuando el producto vinculado sea de carácter de inversión como planes de pensiones o fondos de inversión. Las comisiones y la rentabilidad de estos productos son tan importantes que NUNCA debemos contratarlo si lo que queremos es un depósito, es decir, no contratar estos productos porque nos interese el depósito.
• Leer atentamente letra pequeña porque suele tener condiciones o requisitos no anunciados inicialmente.
• Normalmente ofrecen los depósitos con el interés TAE, por tanto averiguar el TIN, es decir, el nominal el cual será el real en tu depósito si no contratas un depósito anual (normalmente es levemente menor al TAE o igual).
• Si te preocupa la seguridad diversificar depósitos en diferentes entidades de alta solvencia (posible quiebra) y en diferentes países (ante hipotético corralito y posterior devaluación).
• Aprovechar las promociones de los bancos sin aferrarte a nadie. Quien mueve su dinero gana y el cliente que se fideliza pierde.

Fuentes: Consejos para depósitos, Tucapital.

Con un título a lo NINJA, el nuevo programa de la Sexta, Generación NI NI, a priori de crítica social o reality psicológico, me pareció más bien un programa de humor de esos que cuando llevas un rato riendo, empiezas a sentir pena por tí mismo, por esos vagos y el país en el que vivimos.

Mientras en ciudades y pueblos de Catalunya y Castilla (de gobiernos distintos, por cierto) se cuestiona (no entro en si con mayor o menor criterio) si debemos permitir el empadronarse a inmigrantes sin papeles que, en su mayoría, ya trabajan en nuestro país de un modo más o menos regular, en la Sexta salen esta panda de memos a los que SÍ estamos obligados a pagar la Seguridad Social entre todos los que cotizamos con sudor.

Se te queda cara de tonto al ver el morro que gastan estos chavales y al saber que no les podrás seguir la pista y darte el gusto de ver como se la pegan en la vida.

En realidad, viendo lo extremo de las situaciones y comentarios que se vieron y oyeron durante el primer programa emitido, me quedo con la duda si estos niños en realidad, no es que sean muy tontos, sino que a lo mejor son muy listos, poniendo a prueba a sus padres y al sistema. Eufemísticamente se les llama conformistas.

Sea como sea, deberíais ver lo patético de escenas como el episodio de mono por tabaco o el intento de esos 10 o 12 cerebros por poner en marcha la vitrocerámica...el desenlace fue, fumarse tiras de piel de plátano y cenar carne al horno. Brillante.

Estamos en un país de contrastes y, sobretodo, incoherencias. En un país en el que se lucha por la educación y el pan para todos y en el que nos permitimos señalar a los inmigrantes como uno de los problemas de nuestra fosa económica o como los culpables de hacer cola en los ambulatorios. Me avergüenza.

Si estamos en más de 4 millones de parados, en más del 50% de población activa mileurista, y con las arcas de la seguridad social en déficit histórico, viendo a estos "señores", francamente, no me extraña.

Cuando tanto necesitamos a los inmigrantes en el pasado, fue precisamente porque estábamos en la generación de la titulitis, en la cual me incluyo, y en la que éramos demasiado señoritos para barrer las calles, señalizar una obra o hacer de guarda de seguridad. Ahora el problema se agrava con una generación de inútiles y vagos que bastante hacen con existir.

¿A quién van a contratar los empresarios? Gastar en formar a estos trozos de carne es, sin duda, tirar el dinero. No sé si son reales o no las empresas que colaboran en este "proyecto" televisivo, pero parecen aguantar estoicamente el estupor de los perfiles que les llegan. No sé qué pasaría en la vida real si yo tuviera la desgracia de contratar gente así.

Siento total impotencia ante esta situación, posiblemente porque no sé muy bien de quién puede ser la culpa, sino de ellos mismo, que ya tienen una edad. Ni gobiernos, ni sistemas educativos, ni capitalismos, ni famílias...sólo ellos. Por eso espero que almenos estos 10 o 12 ejemplares lo pasen todo lo mal que puedan en esa casa de la que, como mínimo, saldrán con trabajo de periodistas del corazón. Es para hacerse un lazo, la verdad.

Me asusto al pensar el porcentaje de población que se vea representada entre la Generación Ni Ni de la Sexta, Ajuste de Cuentas de Cuatro y el cachitas sin cerebro que sale en Mujeres y Hombre y Viceversa de Telecinco.

Poco parece haber cambiado desde 2008 cuando nos preguntábamos sobre la situación de nuestra Seguridad Social y la viabilidad de su modelo. Ya entonces el Gobierno ponía sobre la mesa, aunque de un modo más optimista, los problemas que a largo plazo puede encontrarse nuestro sistema de financiación de la Seguridad Social y, por ende también, el de las pensiones por jubilación.

Jubilación anticipada es una de las principales búsquedas que hoy hay en Google en referencia al tema de las pensiones. No es de extrañar con una tasa de paro que hoy se ha sabido que asciende ya a casi el 19%. Pero me parece que vamos a tener que hartarnos de paciencia.

Jubilación a los 67. Esa es la propuesta del Gobierno y el Gobernador del Banco de España para evitar medidas más dramáticas en un futuro no muy lejano. Todos vivimos más y mejor, lo cual hace que las jubilaciones a los 65 años dañen, y mucho, las arcas públicas.

Pero desde luego, posponer la fecha de jubilación no será una solución efectiva si no va unido a una ampliación de los años cotizados que se deben tener en cuenta para el cálculo de la base imponible.

Y parece que así será. La propuesta consiste en equipararse a otros países europeos en los cuales ya se pasó de contabilizar los últimos 10 o 15 años, a tener en cuenta hasta los últimos 40.

Controversia y, sobretodo, mucha política, habrá detrás de la decisión de aprobar esta propuesta prevista para el 2013.

Y es que, sin ánimo de menospreciar el trabajo ni las capacidades de nadie....¿las personas de 67 o 70 años que se dediquen a cuidar gente mayor...sólo podrán cuidar gente de la cuarta edad? ¿Los obreros de 67 años, seguirán subidos a los andamios? Debate hay, desde luego.

¿Cuál es la función, en realidad, de los sindicatos? Comisiones obreras (CCOO), Unión General de Trabajadores (UGT), ...¿alguien sabe exactamente a qué se dedican? Seguro que pagan justos por pecadores, pero llevamos unas semanas de escándalo...

Seat vuelve a la política de despidos. Esta vez, no obstante, parecían haberse centrado en los mandos intermedios al puro estilo de Luca Cordero di Montezemolo, Presidente de Fiat, quien ya en el 2007 limpió literalmente de cargos inertes la línea intermedia de mando, en lugar de volcar toda la responsabilidad de la viabilidad de la marca en los empleados de las plantas. Este hombre consiguió dar la vuelta a la imagen de Fiat y colocarla de nuevo entre los principales referentes europeos.

Seat empezó este lunes a comunicar por escrito el despido a los trabajadores afectados por el recorte de 330 empleos y que afectaría, en principio, a mandos intermedios, algunos directivos y otros trabajadores no vinculados a la producción.

Sin embargo, parece que no queda del todo claro donde acaba la cadena de mando y empieza la productiva. Y es que resulta que, según denuncian los sindicatos (no hace falta decir lo imparciales que son...) en la lista de "agraciados" se encontraban carretilleros y mozos de almacén.

Aena y el Gobierno, por su parte, han comunicado el problema financiero que para el ente público supone mantener los sueldos de los controladores aéreos. Estamos hablando de sueldos medios muy por encima de lo que cobran muchos altos ejecutivos españoles que generan riqueza y crean empleo.

Es evidente que sin un órgano sindical fuerte, formado básicamente por controladores de mismo sueldo pero que ni siquiera trabajan porque son liberados, y sin la seguridad que si se ponen en huelga paran los aeropuertos y, por tanto, una actividad económica vital, ahora mismo no estaríamos hablando de esto.

Más allá de lo cómico de todo esto, me planteo cuál es la función, en realidad, de los sindicatos, que pueden incluso obligar a las empresas con claros problemas de viabilidad a buscar eufemismos o estratagemas que oculten la verdadera intención de los despidos.

¿Qué intereses deberían cubrir realmente los sindicatos? ¿Los de los trabajadores a despedir o los de las personas que se quedan y, en definitiva, mantienen su trabajo y ayudan a que la empresa reflote? Es decir, ¿no es suficiente con decir que la empresa está en problemas y que el personal del que se ha decidido prescindir no es suficientemente productivo o que no encaja con la nueva visión de la empresa?

No entiendo que una empresa deba tomar decisiones en base a la repercusión que tendrá en los sindicatos. Ello sólo añade presión a las situaciones de las empresas y lleva, sin duda, a malas decisiones.

Por supuesto hay despidos injustos, pero mucho más injusto es que se suban las tasas de los billetes de avión porque hay que pagar medio millón de euros al año a una persona que trabaja 3 días a la semana. Me parece mucho más injusto que las inversiones en infraestructuras aeroportuarias se vean en entredicho por el mismo motivo. Me parece mucho más injusto que al no despedir a 330 personas de Seat, se pongan en peligro la viabilidad de plantas enteras y que se permita a Alemania y el Grupo Volkswagen tratar a España, continuamente, como a un trapo. Se deben hartar de reír.

SGAE es Ramoncín; SGAE son ladrones; el canon de SGAE no se entiende; ¡todos contra SGAE!

Seguro que estas frases son ya tópicos que no os suenan a nuevo. Pero es que los amigos de SGAE se han cubierto de gloria con su última propuesta: ¡Atacar a las peluquerías!

No han concretado si también lo harán con peluquerías caninas o peluquerías de muñecas (que las hay). Lo que parece claro es que SGAE pretende aplicar el canon a todas las peluquerías que usen hilo musical en su establecimiento.

Vamos, que parece que las peluquerías, como las discotecas, tienen más clientes según el tipo de música que emitan por sus altavoces..."voy a la pelu de otro pueblo porque ponen techno". Brillante.

Exactamente ¿qué deberíamos estar pagando? Es decir, la radio paga por emitir...¿la peluquería debe pagar otra vez? ¿O es que el problema sólo está en si ponen un cd de Ramoncín o de quien sea? (¿alguien conoce a alguien que tenga un cd de Ramoncín? Yo no.). Si el problema es ese y lo que incumplimos es aquello del uso privado del formato, ¿serviría con usar, por ejemplo, música on line?

Hablo, por ejemplo, de  Spotify, el invento del año, sin duda. Spotify ha demostrado que aunque España esté en el podio de los países con más piratería, también estamos dispuestos a escuchar un par de anuncios cada 20 minutos si a cambio tenemos TODA la música con tarifa plana.

Entonces, los ingresos de Spotify vienen de la publicidad emitida y las cuotas a aquellos que quieren evitarse los anuncios (Cuota Premium). De esos ingresos, se derivan los pagos a las discográficas con las que mantienen contratos de disponibilidad de canciones y artistas. Luego, aquí, ¿qué pintaría SGAE?

La realidad es que, según la Ccomision Nacional de la Competencia, el monopolio de SGAE ha generado un sobrante de 164 millones de euros que parecen no haber llegado nunca a sus artistas. ¿Dónde está ese dinero? Como buen momopolio, las explicaciones sobran.

Si eso es cierto, se hace muy evidente que, como gestor, SGAE es más que prescindible.

¿Por qué no puede gestionar un artista sus propios derechos de autor? ¿Por qué no puede subcontratarlo a quien estime oportuno? Gestoría musical.

¿A quién protege realmente SGAE?

¿Crees que no es buen momento para vender tu piso? Te diré que la tendencia de la venta de pisos en España se ha roto durante el último trimestre. Y es que aunque digan que la venta cae, es obvio pensar que sigue habiendo compra-venta de inmuebles. ¿Seguro que no conoces a nadie que haya comprado o vendido durante este año 2009?

Es cierto que los alquileres han repuntado, y con ello su precio medio, tras la presión sufrida por promotores y propietarios ante la necesidad de sacarse de encima el yugo de una hipoteca sobrevalorada. Y es de esperar que ahora que estamos algo más protegidos, aun lo haga más. Me refiero a la protección del propietario frente al impago gracias una sentencia favorable tramitada ante el Tribunal Supremo, con la que se crea jurisprudencia, y por la que se considera que un retraso de un mes será suficiente para tramitar un desahucio.

Pero son mayores las razones para pensar que es la operación de compra-venta la que va a recuperarse en este año. Es una opinión.

La primera razón, y la más triste, es que seguimos teniendo interiorizado que el ladrillo es riqueza, por lo que a pocos brotes verdes que haya, lo primero que haremos es "invertir" en viviendas por aquello de que "ya subirá" (Aunque eso es poco probable).

Me declino a pensar que la venta de pisos crecerá en 2010 por el efecto de tres factores:

• Incremento del IVA en julio 2010. Importante si optamos a la compra de vivienda nueva, pues estaremos hablando de un incremento de un 2% en el precio de adquisición, pasando de un 16 a un 18%...nada desdeñable.

• Desaparece la desgravación por vivienda. Estamos hablando de algo muy relevante para la mayoría de economías domésticas españolas. Y eso el gobierno lo sabe. De hecho, la medida  fue concebida, en un principio, como catalizador para la eliminación de stock de viviendas. Por supuesto, ese efecto será mayor cuanto más nos acerquemos a la fecha.

• Tendencia al alza del euribor. Aunque aún es pronto, y los valores todavía son ínfimos, parece que no tardaremos mucho en ver repuntar este indicador hasta los niveles que se le estiman de "equilibrio", entorno al 3,5% o el 4% (a largo plazo). La razón que me hace pensar en ello no es otra que la inminente recuperación de las principales potencias europeas (Francia y Alemania) y, por tanto, el consecuente aumento del precio del dinero para evitar inflación. Aprovechemos lo que nos queda.

En todo esto sólo veo un problema:

¿Qué sucede si Europa crece y nosotros no encontramos un nuevo modelo económico?

O "peor", ¿qué ocurre si encontramos un nuevo modelo económico lejos de los ladrillos y resulta que cualquier piso que compremos perderá valor por unos años hasta llegar a un nivel de precios que abra la posibilidad (a medio plazo) al BCE para incrementar el Euribor a niveles históricos sin colapsar el sistema mientras nosotros nos quedamos con hipotecas, de nuevo, sobrevaloradas?

Quizá eso sea mucho pensar.

Yo de momento pongo mi piso a la venta con una web, un blog y el mail de contacto loftamanresa@gmail.com. ¿Conoces a alguien interesado?

Gracias a todos

Este enero las rebajas 2010 no han empezado el día 7. Tras eufemismos como el de "descuento" para evitar incumplir la ley, los comercios han iniciado la campaña de saldos de invierno semanas antes de Reyes.

No es de extrañar teniendo en cuenta la evolución de las ventas durante el 2009. Hablo especialmente de ropa y calzado, los principales protagonistas de las rebajas. Y es que la crisis, las atípicas temperaturas templadas de este otoño e inicio de invierno y el auge de los outlet han hecho que muchas tiendas y grandes almacenes no se hayan podido sacar de encima los stocks acumulados.

Los escaparates de las tiendas de ropa y complementos mantenían aún, a mediados de noviembre, su oferta otoñal junto a la de manga corta. Se ha perdido el efecto de los carteles de "nueva temporada" y parecemos ser invulnerables a las luces navideñas para saber que cambiamos de estación y que por tanto es momento de quemar VISA.

A los comercios se les ha juntado la llegada de una nueva temporada, en la que deben invertir en adquirir nuevo y atractivo género que ofrecer, con una falta flagarante de liquidez acumulados durante meses.

La campaña se preveía pobre y debían anticiparse, por lo que han tenido que bajar los precios con antelación para aprovechar los días de fiesta y sacarse de encima unos stocks que posiblemente no podían contar con que se vendieran sólo en los días de rebajas.

Con todo, el 2009 ha sido el año del comercio electrónico y la aparición de lineas de bajo coste de grandes marcas como Mango, con su Think Up, o Inditex, bajo la marca Lefties.

No dejéis de consumir.

Finalmente la tormenta llegó, y lo hizo para quedarse, al menos, un año más. Ahora viene el esperado gran final.Nos enfrentamos al año de los grandes récords: el del IVA, el del endeudamiento de las arcas públicas,el del paro,...toda una vicoca.

Miremos atrás.

2009 ha sido el año de ...la crisis y sus medias soluciones.

• la gran caída del euribor y la vivienda low cost, la venta de pisos por parte de los bancos y cajas.
• la liberación eléctrica.
• el paro para autónomos,
• la revisión de impuestos con la caída del IPC y el crecimiento económico negativo (deflación),
• los 400 euros (ahora vienen, ahora se van),
• el Plan E y la renovación de todas las rotondas de los pueblos españoles,
• el Plan VIVE,
• la caída del absentismo laboral y las bajas por "tonterías",
• el auge de las marcas blancas,
• el incremento del paro, la destrucción de empleo y las soluciones para autónomos
• y un largo etcétera.

Ahora viene el 2010. Veamos si se cumple el DAFO que hicimos hace unos días y España consigue salir del agujero.

Pero tranquilos porque también hay cosas buenas, aunque no sean en lo económico: la parada analógica,  la eliminación de la publicidad en TV pública, los libros electrónicos...se te ocurren más?

No dudes en contárnoslo! Feliz 2010...no dejéis de consumir.