El conversor euro dolar indica durante este mes de marzo un repunte de la moneda americana que no nos viene nada bien a los que esperamos pasar el verano en EEUU. Al cierre del viernes, el valor era de 0,733 euros por dólar, pero si quieréis estar actualizados al día, os recomiendo la web de Finanzas.

  Vacaciones a parte, el tema del dólar débil tiene sus consecuencias, sobretodo malas, para la economía europea, y de rebote, la española.

La principal y más intuitiva es que con un dólar demasiado débil frente al euro, la competitividad europea cae, disminuyendo las exportaciones al otro lado del charco. Y por supuesto, si Europa va mal, España peor. Nosotros somos grandes proveedores de Alemania, que a su vez, lo es de EEUU.

Pero volviendo a lo más "terrenal", para los que os quedéis por la península este verano, os gustará saber que un dólar bajo propicia también un precio del petróleo más moderado para los compradores de monedas fuertes. Esto, no obstante, es MUY relativo, pues aunque podemos comprar más y, por tanto, negociar mejor, todos sabemos lo que pasa cuando hay un exceso de demanda y este sector.

Lo más positivo a nivel macro económico es, sin duda, la reducción de la presión de deuda externa para la Comunidad Europea. Es decir, que lo que debemos en dólares, ahora vale menos, aunque el precio es caro; las exportaciones caen.

No sabemos la evolución próxima, pero parece que la preocupación por salir del bache económico sigue latente en EEUU, lo cual puede suponer una bajada de tipos y un posible alargamiento de esta situación durante el 2010, lo que haría pensar que el leve repunte de principios de año sólo haya sido un espejismo.

Lean Manufacturing y Lean Management centran su enfoque en los llamados despilfarros. Aplicar herramientas lean supone centrar los esfuerzos en reducir las sobrecargas de los procesos; las actividades que no crean valor.

La pregunta es: ¿Tienes claro qué aporta valor a tus clientes?¿Qué actividades de tu empresa/departamento se enfocan realmente a ese cometido?

Hace unos días tuve la ocasión de participar en el Foro de Intercambio del Club de Gestión, centrado precisamente en las herramientas Lean Management y la presentación de ejemplos de implantación; en este caso, en el sector sanitario.

De lo tratado durante la sesión, me interesó especialmente entender el ejercicio de identificación de lo realmente relevante en nuestros procesos; es decir, lo que aporta valor a nuestros clientes, para alinear todos los recursos y esfuerzos a esa actividad, eliminando las mermas y despilfarros que se generan en el resto de la cadena de actividades de producción o prestación del servicio.

En definitiva, el Lean Management pregunta: ¿Por qué  realmente hacemos las cosas como las hacemos? ¿Es realmente el modo de agilizar nuestros procesos?

Por supuesto, el camino se hace andando, y por ello la siguiente pregunta fue: ¿Cómo?

A sabiendas que las organizaciones crean etrategias, pero fallan en su implantación, la propuesta aquí es la combinación de pequeños cambios inmediatos que generen quick wins con pequeños salos de mejora más radicales siempre con la visión puesta en la creación de valor para el cliente y la simplificación de los procesos.

A continuación os adjunto algunas de las conclusiones de la sesión. Espero os sean de interés:

• Parte de una identificación y definición clara del producto/servicio proporcionado a los clientes. Aclara conceptos como valor, cliente, producto, que son muy potentes para las personas, lo que redunda en una mejora de la productividad, una mayor implicación y satisfacción de las personas y en definitiva un mayor sentido de pertenencia por ver claramente lo que hacen y para qué lo hacen.

• Enfoque a la parte de no valor del proceso, en lugar del enfoque de mejora tradicional basado en focalizarse en la creación de valor. Ambas son necesarias y complementarias, y dependiendo de la madurez de la organización en gestión y de su eficiencia, cobra mayor relevancia una u otra.

• No es una metodología para reducir costes, pero la reducción de costes es una derivada. Se obtienen resultados de reducción de inventarios, recursos, etc. superiores al 15-20 %.

• Se busca que las actividades que realicen las personas realmente aporten valor; el resto es despilfarro. Se puede producir más con menos actividad y además logrando que las personas trabajen más a gusto.

• Se basa en mejorar continuamente (Kaizen como verbo mejorar).

• Implica a todas las personas de base en la mejora, a través de conceptos sencillos, de sentido común, que les permite ver cómo pueden contribuir a la mejora (qué puedo hacer yo por la organización, y no sólo qué puede hacer la organización por mí).

• Facilita un cambio cultural.

• Produce mejoras rápidas y visibles. Lo que crea una sensación de logro, de implicación y pertenencia, a la vez que las motiva, porque ven rápidamente los resultados de sus esfuerzos.

Factores clave:

• Implicación total de la Dirección: liderazgo claro/ soporte visible.
• Definición clara del objetivo que se persigue con cada proyecto.
•  Comunicación clara a toda la organización, para que se comprendan su contribución al proyecto global
• Combinación de proyectos a largo plazo con proyectos a corto plazo, de mejoras rápidas y fácilmente visibles, que permitan generar un efecto cascada en toda la organización.
• Mantenimiento/ seguimiento periódico para identificar áreas susceptibles de mejora y asegurar la correcta implantación y mantenimiento en el tiempo de las mejoras identificadas.

Standar&Poors amenaza a España con rebajar su rating y disparar, así, su prima de riesgo. Precisamente esta misma agencia retiró en enero la 'triple A' a nuestro país, y ahora vuelve a amenazar con otra rebaja. S&P ha mantenido el ráting AA+, pero ha revisado a la baja la perspectiva, de 'estable' a 'negativa', de lo cual el Gobierno ha dicho que "respeta" pero no "comparte".

S&P cree que las previsiones de bajo crecimiento económico y la persistencia de un elevado déficit fiscal presentan riesgos en la calificación financiera del estado español y por eso ha recortado su perspectiva, abriendo la posibilidad de un recorte de la calificación en los dos próximos años.

S&P considera que España necesita medidas más agresivas para hacer frente al desequilibrio fiscal y exterior, y por ende, al aumento de exportaciones sobre importaciones para llegar realmente a la subida final del PIB prevista por el gobierno.

De rebajarse, en los próximos 2 años España tendría más problemas para "colocar" las letras del Tesoro y justificar su solvencia en la demanda de financiación. Las consecuencias no son pocas, y algunas ya se han producido:

• La prima de riesgo de la deuda española a diez años se ha disparado, subiendo de los 60 a los 70 puntos básicos.
• En bolsa, el anuncio de la agencia le costó al Ibex una caída del 2,3%.
• Los bancos son el sector más perjudicado, dado que buena parte del sistema financiero español confía en las ayudas públicas para superar la crisis (con avales estatales para emitir deuda, por ejemplo). Por tanto, si el Estado, sustento del sistema financiero, tiene más riesgo, las entidades a las que respalda también lo ven incrementado...y por supuesto esto lo pagaremos todos.

Siguiendo con la temática carcelera, esta semana me dio la risa con la siguiente propuesta de recorte presupuestario de la administración: ya no se pagan las ruedas de reconocimiento en los juzgados.

Si hasta hoy, lo habitual era que dos policías de paisano te pararan por la calle, te pidieran que te identificaras y te obligaban a participar como actor en una rueda de reconocimiento para hacer bulto,  ahora serán funcionarios de prisiones, familiares de estos o incluso otros presos los que formaran parte del show a fin de evitarse unos euros de coste. Algo es algo.

Como no queda claro eso de los brotes verdes, parece que 2010 seguirá siendo año de crisis, y como tal, de curiosidades. Seguiremos atentos.

 Los Goya 2010 dieron como flamante vencedora la película "Celda 211". Haciéndose eco de esta noticia, leí un interesante pero superficial artículo del diario gratuito Que! acerca de la situación de las cárceles en España. Lo primero que me ha chocado han sido las cifras y el hecho que nadie trate este tema en el entorno económico en el que nos encontramos. Una vez más, lo social y lo económico convergen.

Los datos: Actualmente hay más de 76.000 presos en España, los cuales suponen una media de coste de unos 20.000€/año por interno. 1 de cada 3 reos es extranjero. Ello podría no ser relevante si no fuera porque si el Gobierno cambiara la Ley actual, e hiciera que los internos de otros países cumplan sus condenas en su país de origen de manera obligatoria, y no voluntaria como hasta ahora, se ahorraría por vía directa entorno a los 500 millones de euros. Es decir, que nos ahorraríamos el coste de 25.000 presos.

La propuesta de volver a los reos a sus países de origen puede chocar con las garantías de cumplimiento de los derechos humanos del preso. Pero yo me pregunto: ¿somos el único país que los asegura? ¿O estamos haciendo el tonto manteniendo presos de, por ejemplo, países europeos?

Ese coste medio proviene no sólo de la manutención o los recursos humanos para la vigilancia, sino también del mantenimiento de las instalaciones y los equipos de psicólogos y educadores para la reinserción que preve nuestra Constitución.

No pongo en duda la función de las cárceles de nuestro país o el régimen legal que regula su finalidad, pero sí debemos preguntarnos qué estamos haciendo mal para que los presos no hagan más que aumentar, que los costes se disparen y que tengamos que aguantar (hace poco en TV3 daban reportajes al respecto) que algunos miserables que llevan años en prisión afirmen que entre rejas están mejor que fuera.

Valoremos esta opción: ¿Puede el sector privado sacar mayor rendimiento al sistema penitenciario? ¿Puede privatizarse una cárcel? ¿Puede asegurarse el cumplimiento de lo establecido en la Ley y la Constitución, gestionando los recursos aportados por el Gobierno, pero con mayor eficiencia. Seguro que sí.

Lo cierto es que ya existen prisiones gestionadas por empresas privadas que ganan concesiones temporales para la explotación del "servicio". UK y USA son un ejemplo claro. El Gobierno sigue pagando, pero externaliza un coste directo importante y los problemas de la gestión; y la empresa, por su parte, tiene la potestad de rentabilizar la inversión como le parezca...empecemos por hacer que los internos realmente se ganen las pagas.

El debate está en si la competencia de las cárceles públicas y privadas puede o no aportar algo, no sólo a las arcas públicas, sino también al sistema penitenciario español. Y, por otro lado, que tipo de regulación puede aplicarse para que no nos convirtamos en república bananera y tratemos las prisiones como simples almacenes.

Una vez más, no creo que estemos preparados para este cambio; y por otro lado dudo que avance a no ser que haya un gran cambio de gobierno y una reinterpretación de la Carta Magna. Estamos lejos de la privatización de Estados Unidos o Gran Bretaña, y a años luz de las propuestas de países como Austria, que incluso han aplicado la deslocalización de sus prisiones, manteniendo sus presos en países vecinos como Rumanía.

¿Habéis visto el anuncio de Cash Converter en televisión? Me sorprendió tristemente.

Siempre ha habido tiendas de empeño o de artículos de segunda mano (absolutamente útiles en el periodo de carnaval para encontrar las gafas que se ponía tu abuela o algún que otro artículo de atrezzo vintage), pero eso de que estas empresas ya se gasten el dinero en el canal TV para promocionarse me hace pensar que eso de los brotes verdes no es más que una fantasía. O el anuncio llega tarde, o hay quien ve que los bolsillos españoles no acaban de llenarse con las "pseudo-ayudas" del Gobierno.

Ya es recurrente aquello de que en tiempos de crisis, afloran las oportunidades y que, por supuesto, resurgen nichos de mercado maduros o de poco crecimiento. El mercado de segunda mano es un ejemplo claro.

Quizá sólo sea un tabú personal y sea yo el único que ve en este negocio el reflejo de una sociedad desmoralizada y que no cree en la recuperación de un estatus lejano.

Pero para el que crea que esto no va con él y que exagero, os recuerdo que estamos con casi el 19% de población activa parada y más del 50% de ocupados mileuristas, con una población envejecida y una tasa de creación de empleo que va por los suelos.

No es casual que aparezcan estos anuncios, aunque sea en tono de humor. A mí me ha hecho pensar.

El precio del dinero ronda, actualmente, el 1% de interés. Sin embargo, los banco y cajas ofrecen depósitos a plazo fijo con un interés que llega, en ocasiones (si gana España el Mundial!), al 4%. Nos encontramos ante una sobre-oferta de depósitos de bancos y cajas, en la que hay que saber ver qué opciones son, no sólo las más rentables, sino las menos arriesgadas.

Según la Wikipedia, la definición de Depósito o imposición a plazo fijo es bastante simple: "E s una operación financiera por la cual una entidad financiera, a cambio del mantenimiento de ciertos recursos monetarios inmovilizados un periodo de tiempo determinado, reporta una rentabilidad financiera fija o variable, en forma de dinero o en especie."

Sin embargo deberíamos cuestionarnos las ofertas que nos ofrece nuestro banco o caja, sobretodo, en el entorno actual.

En medio de la crisis financiera y tras las múltiples fusiones de cajas españolas por mejorar la estabilidad patrimonial y limpiar sus estados financieros, la prioridad de nuestros bancos y cajas es, ahora, conseguir liquidez.

Por tanto, lo primero que cabe esperar de las cláusulas de contratación de un depósito es la vinculación de otros productos a la misma. Así, podemos encontrarnos con la obligación de vincular nuestra nómina a un número de cuenta de esa entidad o, por otro lado, puede que nos obliguen a que el dinero invertido en el depósito proceda de otra Entidad bancaria. Es decir, que en cualquier caso, debe tratarse de dinero nuevo para el banco.

De ningún otro modo podrían ofrecernos rentabilidades por encima del precio del dinero en el entorno actual. Se trata de crear un efecto en pirámide que llame al ahorro. Lástima que no seamos capaces de ahorrar.

Si el precio del dinero está entorno al 1%, con el euribor sobre el 1,27%, significa que la diferencia hasta ese 3 o 4% de rentabilidad es "soportado" por la Entidad...y todos sabemos cómo estan los bancos, como para ir arriesgándose a prometer lo que no tienen.

Sea como sea, y si tenéis algún eurito arrinconado, aquí van algunos consejos que podemos encontrar en la red para la contratación de depósitos bancarios:

• Forma de remuneración: En especie o Efectivo. Las entidades financieras son lugares en donde se hace negocios con dinero y no son supermercados. Toda remuneración que sea en dinero. Además la remuneración en especie también tributa el 18% del IRPF, es decir, que acabas pagando dinero por el “regalo”.
• Periodo de remuneración: Mensualmente, trimestralmente, semestralmente, anualmente o al vencimiento. Cuanto más tarde en pagaros los intereses mayor será el Interés efectivo para un mismo TAE.
• Tributación: Fija del 18% sobre las rentabilidades. Dicha cantidad es retenida por la entidad financiera.
• TAE: Principal dato comparativo entre los productos financieros. Es la Tasa Anual Efectiva, es el tipo de interés al que os pagaría el depósito si dejaras tu dinero durante 1 año y con cobro de intereses al final del año.
• Cancelación Anticipada: Puede ser con penalización o no y la cancelación puede ser total o parcial. Hay que tener en cuenta que si no se permite cancelaciones parciales y con penalizaciones, es conveniente abrir varios depósitos con diferentes porcentajes de lo que se tiene pensado en invertir con el fin de poder recuperar sólo la cantidad de podamos necesitar y dejar el resto seguir rentando y sin penalizaciones.
• Comisiones: Generalmente se encuentran incluidas en la TAE, pero reducen la rentabilidad del producto. Dichas comisiones puede ser por la apertura y mantenimiento de la cuenta, además de las posibles comisiones de cancelación.
• Promociones: Generalmente solo para nuevos clientes o nuevo dinero. En estos últimos tipos de depósitos suele exigir que se incremente el saldo histórico en la entidad o el saldo histórico referenciado a una fecha en concreto.
• Vinculación: Es muy importante este punto, a veces el depósito en sí no tiene ningún tipo de comisiones pero al obligarte a contratar una cuenta vinculada o tarjetas de crédito que sí que pueda tener comisiones. Peor aún cuando el producto vinculado sea de carácter de inversión como planes de pensiones o fondos de inversión. Las comisiones y la rentabilidad de estos productos son tan importantes que NUNCA debemos contratarlo si lo que queremos es un depósito, es decir, no contratar estos productos porque nos interese el depósito.
• Leer atentamente letra pequeña porque suele tener condiciones o requisitos no anunciados inicialmente.
• Normalmente ofrecen los depósitos con el interés TAE, por tanto averiguar el TIN, es decir, el nominal el cual será el real en tu depósito si no contratas un depósito anual (normalmente es levemente menor al TAE o igual).
• Si te preocupa la seguridad diversificar depósitos en diferentes entidades de alta solvencia (posible quiebra) y en diferentes países (ante hipotético corralito y posterior devaluación).
• Aprovechar las promociones de los bancos sin aferrarte a nadie. Quien mueve su dinero gana y el cliente que se fideliza pierde.

Fuentes: Consejos para depósitos, Tucapital.