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Compro piso. ¿Dónde están las mejores ofertas?

Una vez superado el dilema alquiler-compra, ahora sólo cabe esperar que sea cierto aquello de que "es un buen momento para comprar".

Todos sabemos que el mercado inmobiliario se encuentra en la situación actual por una mezcla de razones. Las consecuencias más directas han sido la sobre-edificación y la sobre-presión de los préstamos contratados en los últimos años sobre las cabezas de clientes y promotores. Derivado, o como origen de esto, según se vea, el crédito ha sido restringido, impidiendo un flujo de dinero que permite recuperar las ventas.

Por tanto, simplemente se trata de un buen momento para comprar por la necesidad de vender de mucha gente... pero, claro está,  sólo si tienes dinero o (utópicamente) puedes vender (no mal-vender) tu vivienda actual.

Ahora la cuestión es: ¿dónde están las mejores ofertas?

De lo anterior se desprende que la mayor parte de la oferta actual de viviendas de grandes ciudades están ahora en manos de famílias sobre-endeudadas, bancos que han embargado propiedades o promotores que han sobre-edificado.

Veamos caso por caso. Un "feliz" propietario que pone en venta su vivienda por necesidad, es una persona que sólo piensa en deshacerse de sus obligaciones con el banco y respirar. Por tanto intentará sacar el máximo partido a la venta, poniendo el precio por encima de lo que posiblemente el mercado esté dispuesto a pagar en este momento. Su margen de maniobra es poco y su predisposición a negociar dependerá posiblemente del tiempo que lleva puesto en venta su piso y de otros elementos coyunturales (estabilidad familiar, etc.) que generen urgencia. Pero la rebaja la presumo mínima. Debemos tener en cuenta junto con lo anterior, que a los españoles nos está costando mucho entender y sobrellevar que nuestro único patrimonio (la vivienda), el cual se suponía fuente de riqueza porque nunca perdía valor, ha empezado a ser un lastre por el que nadie da un duro. Nos cuesta renunciar a obtener una plusválua interesante y entender que nuestra vivienda habitual nunca debió ser considerada una inversión.

¿Qué ocurre con el banco? hace unos días os pasaba un listado de bancos y cajas estatales que ponen a disposición del público viviendas embargadas el último periodo. En este listado ya citábamos algunas diferencias en cuanto  a contenido, y decíamos que, por ejemplo, Banco Santander ofrece viviendas a precio de hipoteca pendiente. Eso parece una ganga, por lo que debería suponer precios muy por debajo de mercado. ¿Por qué no se los quedan los empleados? Mi explicación: ¿alguien a quien le quedan por pagar 100.000 euros de crédito, ejecuta la hipoteca y renuncia al piso? Probablemente no. Me parece que se trata más de personas que se han ahogado con créditos inabarcables y que no deben haber aguantado más de 3-5 años (últimos años de mayores subidas). En ese tiempo el importe amortizado es mínimo. Por tanto, señores, ¡Banco Santander vende pisos a precio de mercado 2004-2005! Y eso no es ninguna ganga.

Nos queda el promotor. Éste tiene un problema. No tiene una hipoteca que soportar, sino, con suerte, sólo un manojo de ellas. Además, por supuesto, los costes de comunidad, etc., asociados a las mismas. Por otro lado, una vivienda cerrada durante un largo periodo puede llevar a la necesidad de realizar pequeños arreglos o ajustes que, por supuesto, el comprador no querrá soportar (equipos eléctricos, cañerías o incluso pintura). Por tanto, sí parece ser el más interesado en vender. Sin embargo tiene una pequeña ventaja frente a un propietario. Este señor negocia precio contra un importe de coste, no contra un importe de mercado hipotecado. Es decir, no tiene el mismo margen de negociación un propietario que un promotor, cuya hipoteca se ha dimensionado a precio de coste, y no a precio de compra en años anteriores.

Partiendo de la base que el promotor parece la mejor opción (además ofrece vivienda nueva), ahora el tema es: ¿qué opciones de negociación puedo darle o puede darme un promotor? Lógicamente, podrás negociar más o menos en base a la situación de la promoción sobre la que has puesto el ojo (promoción acabada hace tiempo o en proceso). Pero ¿qué puedo ofrecerle yo al promotor? Teniendo en cuenta lo que os he comentado arriba...imaginación al poder.

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Los bancos venden pisos

No es nuevo, pero ahora ya es evidente. Prácticamente todos los bancos o cajas que han otorgado hipotecas durante nuestra "época dorada" se ven ahora en la tesitura de ampliar su abanico de actividades y dedicarse al "lucrativo" y maravilloso mundo de la venta inmobiliaria.

Aquí tenéis un breve resumen de las principales cajas y webs (mafiainmobiliaria.com):

Lógicamente, y como veréis, la mayor parte de ellos lo hacen a través de empresas externas creadas o no expresamente para la ocasión; participadas no por la entidad en cuestión; aunque, en algunos casos, simplemente se hace a través de un aplicativo desde la misma web de la caja o banco.

Cómo dedicarse a este tema, no es banal. El hecho de optar por externalizar o por plantar un buscador de pisos en la misma página web de la entidad se trata de una decisión, para mí, de lo más relevante. ¿Como afecta a la imagen del banco tener una web con un montón de pisos o naves en venta? Es decir, ¿qué puede opinar un cliente actual o potencial ante semejante situación? Para mi está claro: lo que se deprende de ello es, no sólo la mala cabeza del comprador al evaluar sus posibilidades de compra, sino la de la caja al medir su estructura patrimonial y evaluar los riesgos de ciertos créditos concedidos, así como la poca perspicacia al intentar proyectar el escenario en el que nos vemos inmersos y, del que según parece, no era tan difícil de pronosticar (esto último, digamos que es fácil decirlo ahora). Es decir, mejor mantener alejado el origen de dichas viviendas...¿aunque entonces cuál es el reclamo? Yo consulto la web de un banco esperando grandes ofertas por embargos recientes. Si no sé si la web pertence al banco, ¿me la miraré igualmente?

Quizá no. Pero es que incluso ese citado reclamo no siempre es fundmentado. Parece el colmo ver que no siempre se trata de las ofertas que uno espera encontrar tratándose como se trata de vivendas que queremos comprar a empresas NO especializadas  cuyo orígen es el embargo y cuyos costes actuales estan siendo sufragados por un más que afectado banco o caja. No se entiende que, a pesar de ello, parezca que algunos de estos bancos aun quieran ganar dinero con el tema. Sólo cabe en mi pequeña cabeza pensante que se intente con ello recuperar en cierta medida los costes de mantenimiento de dichas viviendas durante el tiempo que han sido sus tristes propietarios (comunidad de vecinos, IBI, etc.). No obstante, sí es cierto que en algun caso os encontraréis que se anuncian viviendas al precio de la hipoteca pendiente. Obviamente, estos casos son los menos. 

Suerte y recordad que, si cambiais antes del 2011, mejor.

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Revisión de impuestos

La Sra. Salgado ha hablado de revisión de impuestos añadiendo que ello NO debe suponer incremento de los mismos. Simplemente considera que es necesario revisar el sistema de financiación estatal en lo que a aporte de los ciudadanos se refiere.

Eufemismos a parte, con déficit galopante en nuestra balanza por cuenta corriente, con una seguridad social en pérdidas, con un nivel de paro exagerado, caída de la recaudación por IVA debido a la caída del consumo, ...¿quién va a pensar que esa revisión no puede sino llevar a un crecimiento de los impuestos?

Sin embargo, podríamos pensar que, por otro lado, la intención es ver el modo en que el sistema de impuestos actual puede ser retocado de modo que la renta disponible de la mayoría de la población, aumente. Sin embargo, eso ¿significaría que deben pagar más los que más ganan?. Es decir, ¿más impuestos directos?. ¿Qué repercusión tendría incrementar la recaudación sobre las rentas más altas?

Según la ministra, el efecto sería poco. Imagino que se da cuenta que con un 63% de población activa y ocupada mileurista, y un paro que ronda el 15%, mucho habría que pedir a los más acaudalados.

¿La solución? Complicada frente al talión socialista del reparto justo en condiciones como las actuales. Pero si no hay ingresos, habrá que atacar los gastos. Pero sin gasto e inversión pública, la economía no remonta y las ayudas no llegan. ¿Por qué no mantener recaudación equitativa, pero reparto progresivo según necesidades? La segunda parte sabemos que es, con más o menos acierto, a la que más esfuerzo ha dedicado el gobierno (decisiones políticas, en su mayoría).  Pero la bolsa está ya vacía.

Sea como sea, ya ha habido algún movimiento en el sentido de reducir costes indirectos, planteando, por ejemplo, la supresión del importe de la deducción por vivienda particularmente para las rentas que superen un determinado umbral (bastante bajo, por cierto).

Tengo curiosidad por saber lo que sigue. Yo, de momento, intentaré comprar piso antes del 2011.

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Paro para autónomos

Tanto los autónomos que trabajan por cuenta propia, como los llamados autónomos dependientes, podrán recibir un subsidio de desempleo...o mejor dicho, por cese de actividad, a partir del año 2011. El dato: deberán cotizar al menos durante un año alrededor de 30 euros al mes, que se sumarían a lo que ya pagan, para poder recibir ayudas. Como máximo dispondrán de seis meses de protección.

Se trata, en realidad del contenido de un informe de expertos presentado en 2008 y que es la piedra angular de la  ley que regulará a este perfil de trabajadores a partir de 2010; unos tres millones de personas en España. De hecho, ya desde 2007, se incluyó en el Estatuto del Trabajo Autónomo la necesidad de desarrollar esta ley.

Las ayudas empezarán a partir del 2011, a tenor de lo cotizado durante el 2010. Pero ojo porque no serán esos 3 millones de personas los que se beneficiarán de las ayudas. Corbacho solicita que la paga por cese de actividad se vincule a las cotizaciones que los autónomos hacen por accidentes de trabajo y enfermedades profesionales. Dado que no todos los trabajadores cotizan por este capítulo, la población beneficiada se estima que se reduce a un 12% del colectivo: alrededor de 365.000 casos. El resto podría elegir voluntariamente si comienza a cotizar por este epígrafe o no, en función de sus intereses.

Más datos: Deberá cotizarse entre 12 y 17 meses para tener 2 de prestación (36 meses o más para tener derecho a percibir 6 mensualidades). El Gobierno garantiza que la cobertura no será inferior a los 580 euros y no superará los 1.300 euros.

Pero lo más importante: como requisito previo a la prestación, los autónomos que quieran cobrar el paro tras cotizar el primer año deberán demostrar pérdidas equivalentes al 40% de sus ingresos. De ahí distinguir entre prestación por desempleo o por cese de actividad).

No parece una noticia propia de un país en crisis o un gobierno en déficit y una seguridad social en pérdidas, pero debemos alabar lo que era ya una deuda histórica. No obstante, queda mucho por recorrer en lo que a duración de las prestaciones, pensiones, prejubilaciones, bajas por maternidad, etc., se refiere. Pero es un gran paso.

Actualización 07.06.2010

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Financiación autonómica

En pocas palabras y de manera muy clara...

Todos los días 10 hombres se reunen en un bar para charlar y beber cerveza.

La cuenta total de los diez hombres es de 100 €.

Acuerdan pagarla de la manera proporcional, con lo que la cosa sería más o menos así, según la escala de riqueza e ingresos de cada uno:

Los primeros 4 hombres (los más pobres) no pagan nada.

El 5º paga 1€.

El 6º paga 3€.

El 7º paga 7€.

El 8º paga 12€.

El 9º paga 18€.

El 10º (el más rico) paga 59€.

A partir de entonces, todos se divertían y mantenían este acuerdo entre ellos, hasta que, un día, el dueño del bar les metió en un problema: "Ya que ustedes son tan buenos clientes," les dijo, "Les voy a reducir el costo de sus cervezas diarias en 20€. Los tragos desde ahora costarán 80€."

El grupo, sin embargo, planteó seguir pagando la cuenta en la misma proporción que lo hacían antes.

Los cuatro primeros siguieron bebiendo gratis; la rebaja no les afectaba en absoluto.

Pero qué pasaba con los otros seis bebedores, los que realmente abonan la cuenta? ¿Cómo debían repartir los 20€ de rebaja de manera que cada uno recibiese una porción justa?

Calcularon que los 20€ divididos en 6 eran 3,33€, pero, si restaban eso de la porción de cada uno, entonces el 5º y 6º hombre estarían cobrando para beber, ya que el 5º pagaba antes 1€ y el 6º 3€. Entonces el barman sugirió que sería justo reducir la cuenta de cada uno por, aproximadamente, la misma proporción, y procedió a calcular la cantidad que cada uno debería pagar.

El 5º bebedor, lo mismo que los cuatro primeros, no pagaría nada: (100% de ahorro).

El 6º pagaría ahora 2€ en lugar de 3€: (ahorro 33%)

El 7º pagaría 5€ en lugar de 7€: (ahorro 28%).

El 8º pagaría 9€ en lugar de 12€: (ahorro 25%).

El 9º pagaría 14€ en lugar de 18€: (ahorro 22%).

El 10º pagaría 49€ en lugar de 59€:(ahorro 16%).

Cada uno de los seis pagadores estaba ahora en una situación mejor que antes: los primeros cuatros bebedores seguían bebiendo gratis y un quinto también.

Pero, una vez fuera del bar, comenzaron a comparar lo que estaban ahorrando.

"Yo sólo recibí un euro de los 20€ ahorrados," dijo el 6º hombre: señaló al 10º bebedor diciendo "Pero él recibió 10!"

"Sí, es correcto," dijo el 5º hombre. "Yo también sólo ahorré 1€; es injusto que él reciba diez veces más que yo."

"Verdad!!" , exclamó el 7º hombre. "¿Por qué recibe él 10€ de rebaja cuando yo recibo sólo 2? Los ricos siempre reciben los mayores beneficios!"

"Un momento!", gritaron los cuatro primeros al mismo tiempo. "Nosotros no hemos recibido nada de nada. El sistema explota a los pobres!"

Los nueve hombres rodearon al 10º y le dieron una paliza.

La noche siguiente el 10º hombre no acudió a beber, de modo que los nueve se sentaron y bebieron sus cervezas sin él. Pero a la hora de pagar la cuenta descubrieron algo inquietante: Entre todos ellos no juntaban el dinero para pagar ni siquiera LA MITAD de la cuenta..

Y así es, los catalanes son los que más pagan porque son los que más riqueza producen, en consecuencia deberían de gozar de mayores ventajas. La comunidad que paga más impuestos son los que deberían recibir mayores beneficios. Póngales impuestos muy altos, atáquenlos por ser los que más producen, y lo más probable es que no aparezcan nunca más.. De hecho, es casi seguro que comenzarán a beber en algún bar en el extranjero donde la atmósfera es algo más amigable.

Más allá de las cifras, es para reflexionarlo.

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10 consejos de economía doméstica para el verano

Para los que salen fuera, para los que se quedan, para los que trabajan e incluso es su temporada más fuerte, para los que les falta y para los que les sobra...hoy diez consejos de Econosfera para pasar las vacaciones sin demasiados sustos financieros. Pasadlo muy bien.

  1. Si vais en coche, todos sabemos que una buena puesta a punto, limpieza de filtros, estado de neumáticos, etc, ayuda siempre a una disminución importante del consumo. También sabemos que lo es una conducción tranquila y sosegada. Pero a veces lo echamos todo a perder por los precios de la gasolina. Id siempre a la más barata. No hay diferencias que realmente valgan la pena ni entre marcas ni entre tipologías de diesel o gasolina. Vale la pena desplazar-se unos kilómetros por ahorrar en el precio de la gasolina. Usad siempre el combustible más barato. Para ello, os podéis servir de webs como www.elpreciodelagasolina.com o la que ofrece el mismo Ministerio de Industria. Pensadlo bien, una diferencia, por ejemplo, de 3 céntimos por litro supone, para una carga media de 40 litros, unas 200 de las antiguas pesetas, lo que a su vez corresponde a  más de un litro de diesel y a casi litro y medio de gasolina.
  2. Turismo nacional y de cercanía. Aquí, simplemente me acojo al hecho que la crisis ha hecho que muchos hoteles, tour-operadores, agencias, etc, se hayan apretado el cinturón para ofrecer gangas en nuestro país. Por otro lado, no nos iría nada mal un poco de consumo extra.
  3. Sin embargo, si vais fuera, esperad al último minuto. Lo sé, es complicado no tener perfectamente planificado un viaje con familia y en los meses de verano, pero para los privilegiados que puedan, o para los que tienen nervios de acero, este año puede ser especialmente gratificante para su bolsillo esperar a las ofertas de última hora.
  4. Sea como fuere que tenéis planificado el viaje, sea para ahorrar en el coste de los billetes o en gasolina por los atascos, evitad planificar vuestras vacaciones en quincenas que vayan del 1 al 15 o del 16 al 31, y evitad las salidas y entradas en viernes y domingo respectivamente "para aprovechar más" los días disponibles...seguro que al final los pasais en carretera o sufriendo colas en el aeropuerto con la huelga de controladores.
  5. En lo que se refiere a liquidez, si la última revisión de la hipoteca os ha respetado, no tomeis ese ahorro como un extra a gastar en cañitas o para gastar en rebajas. Las vacaciones deben tener una provisión aproximada que no deberíamos sobrepasar y que debería estar siempre basada en un ahorro anterior. El apoyo de una bajada de la hipoteca se puede usar para tener un hueco en la cuenta o incluso amortizar parte del préstamo.
  6. En la misma linea del uso de dinero, yo os recomiendo que ante todo, no uséis de VISA o similares. Aunque en algunos casos como la compra de billetes de avión, pagar con tarjeta de crédito puede ser una garantía (así como en compras por internet), usar dinero adelantado en un periodo de tiempo de tanto gasto descontrolado y en tan poco tiempo, es un riesgo que puede costarte pasarlo mal hasta que llegue la paga de invierno (cuando, entonces, y si eres asiduo a la visa, gastarás todo en los regalos de navidad, de lo que te recuperarás con la paga de verano). No condenemos nuestro día a día por la falta de cabeza que hemos tenido los 15-20 días de vacaciones.
  7. Ojo a los tipos de cambio de moneda si vais al extranjero. A veces damos por hecho que llevar el dinero desde España es siempre más económico o mejor controlable. En este caso me remito de nuevo a lo interesante de usar tarjeta de débito frente a la de crédito. El cargo es inmediato y siempre al tipo de cambio del momento, sin más comisiones o costes. Eso tiene otra ventaja añadida: si tienes acceso a internet, puedes saber "el precio de las cosas" en el momento mediante una breve consulta a tu banco o caja. 
  8. Informaros bien de cuáles son las gangas en cada destino. Para ello podéis usar lo que contábamos sobre los otros indicadores económicos. Entrad al McDonalds más cercano, pedid un BigMac y comparad. Es decir, no es lo mismo ir al ZARA en Nueva York, que ir en España...del mismo modo que las marcas americanas, allí, siempre son más baratas. Aprovechad bien las oportunidades, pero tened cabeza y no compréis más que lo necesario. Daros un capricho, pero no traigáis recuerdos hortera para la familia. Ellos y vuestros bolsillos, os lo agradecerán.
  9. Para los que os quedáis en casa, mejor tener siempre la nevera llena (le cuesta menos mantener la temperatura), usar el aire acondicionado con cabeza (su consumo es enorme si lo usamos de manera incoherente), ... en fin, qué os voy a contar. Para más info en este sentido, Orbita Verde.
  10. Y si os quedáis a trabajar...por favor, no lo toméis como unas semi-vacaciones por aquello de que "el trabajo baja mucho en agosto". Los que nos vamos necesitamos que estéis a pleno rendimiento para que no se note demasiado nuestra ausencia ;D

Que tengas una buenas y merecidas vacaciones.

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Plan 2000E

El Plan Vive, que fecha del mes de mayo, ha agotado su dotación para el 2009 antes de lo esperado, por lo que todo aquél que quería beneficiarse de los tipos de interés aplicados gracias a esta ayuda, deberán esperar hasta el año que viene. O eso, o bien aprovechan la nueva versión, el Plan 2000E, que, según el tipo de compra que realicemos, puede incluso salir más a cuenta.

El Plan Vive ha sido, pues, un éxito rotundo. O eso, o el presupuesto del ICO era insuficiente. Sea como sea, los 700 millones de euros destinados a las operaciones de venta de vehículos durante el 2009, ya se ha agotado. Por tanto, ahora hay que pasar de disponer de un crédito cuyos primeros 10.000€ eran a tipo de interés cero, a una ayuda directa de 200o euros por la compra de un vehículo. Pero si no os parece suficientemente interesante, siempre podéis esperar a 2010, cuando el resto de partida provisionada para el Plan Vive (el resto de los 1200M€ totales) vuelva a estar disponible. Para más información, aquí disponéis de las condiciones del Plan Vive.

Si preferís la ayuda económica directa, recordaros que el citado Plan 2000E consiste en una ayuda de 2000€ (1500€, según enqué comunidades) para la compra de un vehículo siempre éste cumpla con los requisitos recogidos en el Plan 2000e. De esos 2000 euros el gobierno paga 500€ por vehículo, las Comunidades Autónomas aportarán otros 500€ por coche y los fabricantes igualarán las ayudas del Gobierno central y autonómico mediante un aporte de 1000€. Por tanto, el esfuerzo es compartido.

Pero,  ¿y qué ocurre con las motos? Lo que al principio parecían buenas intenciones por parte del Gobierno, todavía no se ha concretado en nada, varios meses después de la puesta en marcha de las ayudas para coches. Y lo cierto es que no es para menos, pero parece que el hecho que las matriculaciones de motocicletas haya caído un 52,8 % desde inicios de año,  y las de ciclomotores lo haya hecho un 57,4%, no incentiva lo suficiente al Gobierno. El mercado ha caído a casi la mitad de 2008 y a casi una tercera parte de 2007.  Lo gracioso del tema: Muchos expertos indican que estos datos catastróficos se han agudizado a la espera de que la intención de ampliar las ayudas también para las dos ruedas se materialice. Estaremos atentos.

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Liberalización eléctrica. Sube la luz

Llega la liberalización del mercado de la energía eléctrica a España como vía para acogerse a la prohibición de la UE a la existencia de monopolios en este tipo de bienes. Liberalizar es incrementar la competencia y crear un mercado autorregulado, promovido por inversores privados y sin intervención estatal.

Cuando hablamos de energía eléctrica, está apertura de barreras supone que el que antes hacia todo ya no puede hacerlo. Esto es: las distribuidoras no pueden seguir teniendo clientes, por lo que aparece la figura del comercializador, que es quien compite en el mercado por comprar y vender al mejor precio. Por tanto, la limitación principal es la misma que ha pasado durante muchos años con la telefonía: la infraestructura de distribución pertenecerá al mismo.

Si el sistema fuera perfecto, la tarifa debería bajar para todos, pero lo cierto es que el Gobierno no acaba de verlo claro, por lo que implanta la llamada TUR (Tarifa de últim recurso). Con ella el gobierno marca una tarifa para proteger tanto a consumidores como a pequeñas empresas (siempre que estén por debajo de 10KW de potencia contratada). Dicha tarifa se actualiza cada trimestre según el coste de las materias primas y la demanda. Esto, asociado al nivel de dependencia del país en lo que a energía se refiere, lleva a pensar que el aumento de tarifas, a pesar de este tope, será una realidad a corto plazo.

¿Pero qué supondrá en realidad el nuevo sistema tarifario? De momento, cerca de un 2% de aumento, pero que como digo presumiblemente irá creciendo año tras año debido al incremento de costes de compra y distribución. El incremento será especialmente alto para medianas y grandes empresas, las cuales no pueden acogerse al TUR, pero el precio irá en naumento para todos los consumidores en general.

Pero, si se libera el mercado de la comercialización, ¿podrán entrar en nuestro mercado comercializadoras extrangeras? A priori si, aunque las ventajas en el precio estarían por ver, pues es muy problable que el mismo gobierno ponga fronteras (tasas) que protejan empresas del Estado.

En todo caso, asociaciones de consumidores aconsejan no cambiar de comercializadora hasta que empiece la fiesta de la competencia feroz. Sin embargo, también alertan de que la subida de tarifas responda a la necesidad de crear márgener suficiente para que las comercializadoras puedan competir y captar clientes.

Que no nos pase nada.

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iAhorro para ahorrar

CerditoNo nos equivoquemos. El momento actual que a nivel financiero y económico nos está tocando vivir, no se caracteriza tanto por la falta de dinero, sino por la falta de movimiento del mismo. Aunque la exageración nos podría llevar a la deflación, lo cierto es que ahora toca ahorrar y tener liquidez. Ahora toca guardar el dinero mientras no existan inversiones seguras en el horizonte. Ahora es tiempo de estar informado y tener el ojo en las oportunidades.

Pero no hablo de grandes inversores ni grandes cantidades de dinero cuando me refiero al ahorrador. Parece que lo de "mover el dinero" mediante productos financieros sea cosa únicamente de gurús. Y es que, la verdad, si hay quien ni siquiera sabe qué tipo de interés se le aplica a su hipoteca, es fácil entender que eso de los depósitos u otras maravillas de la ingeniería financiera suenen al diablo que nos quiere quitar lo poco que hemos juntado.

iAhorro

Para todos aquellos profanos en la materia que tengan un dinero ahorrado que no quieren poner en riesgo os propongo que os deis un paseo por iAhorro, un fantástico buscador en el que no sólo se nos presenta toda la oferta disponible en más de 70 bancos y cajas, sino que nos permite comparar todas las condiciones de los distintos productos financieros en lo que a rentabilidad, disponibilidad o comisiones se refiere. Aunque, a primera vista, la web pueda parecer demasiado simple y poco ágil, mediante este potente comparador de depósitos (entre otros) obtenemos toda la información que cualquier persona de a pie pueda querer saber sobre el destino de su dinero de una manera clara, ordenada y sin grandes retóricas, pudiendo visualizar una comparativa entre varios productos, o consultando uno por uno.

Por supuesto, para aquellos que gusten de la letra pequeña, disponéis también de un completo catálogo de cada uno de los depósitos donde poder consultar la información detallada que ofrece cada entidad financiera de sus depósitos bancarios. En este sentido, resultan muy prácticas las fichas de cada producto, en las que se reflejan las principales condiciones a tener en cuenta.

Por último, os recomiendo también que deis una vuelta por su revista económica en formato blog donde se recoge una gran cantidad de información del mundo financiero, bancario y económico en general que siempre es útil para interpretar el mercado y las mejores opciones de inversión u ahorro.

Espero que os sea de interés.

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China evoluciona

Si la demanda del mundo cae, la fábrica del mundo cierra. Ese podría ser el titular para reflejar lo que está sucediendo en China y, especialmente, en los cientos de ciudades factoría que están desapareciendo al ritmo que se agudiza la crisis financiera. Ni China, con las ventajas competitivas que tan bien la han posicionado los últimos años, se está librando del chaparrón.

Las exportaciones del país oriental han caído estrepitosamente debido, básicamente, a la disminución de la demanda de sus dos mayores clientes: Unión europea y EEUU. La zona más afectada, en este caso, ha sido Guangdong, donde en sólo dos meses han perdido un 5% del volumen de exportaciones. Por otro lado, más de 4000 empresas distribuidas en las llamadas ciudades factoría han cerrado sus puertas el último trimestre. De hecho, hasta el 20% de las fábricas de esta región, que representa el 12% del PIB del país, podrían cerrar fruto de la ralentización económica.

La crisis, por otro lado, se ha sumado a las mayores exigencias de calidad, a la implantación de leyes laborales y medioambientales más estrictas, a la apreciación del yuan y a lo que parecía ser el inicio de un cierto estado del bien estar para las familias chinas (recordar que empezábamos a tener indicios de inflación).

Pero el sueño está acabando, y miles de familias desplazadas desde los pueblos a las ciudades en busca de fortuna, se aglutinan ahora en las estaciones de tren a la espera del retorno a casa. El Banco Mundial prevé que la economía china crezca únicamente un 7,5% en 2009, el valor más bajo de los últimos 19 años. Y es que el problema principal es que las familias chinas que ya han conseguido trabajar una temporada en la ciudad, han ahorrado ya lo suficiente como para vivir de nuevo y más cómodamente en el campo.

Así pues, ¿podría llegarse al punto de necesitar mano de obra extranjera en uno de los países de mayor población de todo el mundo? Desde luego creo que estamos lejos de este punto, pero no deja de ser cierto que algo está cambiando en el país oriental; algo que se arraiga en la cultura y que difíclmente se puede hacer caber en un modelo económico que hasta la actualidad les ha beneficiado: el estado del bienestar y, con ello, la demanda interna y la inflación; amenazas a las que no estan habituados.