Mejor depósito bancario

El precio del dinero ronda, actualmente, el 1% de interés. Sin embargo, los banco y cajas ofrecen depósitos a plazo fijo con un interés que llega, en ocasiones (si gana España el Mundial!), al 4%. Nos encontramos ante una sobre-oferta de depósitos de bancos y cajas, en la que hay que saber ver qué opciones son, no sólo las más rentables, sino las menos arriesgadas.

Según la Wikipedia, la definición de Depósito o imposición a plazo fijo es bastante simple: "E s una operación financiera por la cual una entidad financiera, a cambio del mantenimiento de ciertos recursos monetarios inmovilizados un periodo de tiempo determinado, reporta una rentabilidad financiera fija o variable, en forma de dinero o en especie."

Sin embargo deberíamos cuestionarnos las ofertas que nos ofrece nuestro banco o caja, sobretodo, en el entorno actual.

En medio de la crisis financiera y tras las múltiples fusiones de cajas españolas por mejorar la estabilidad patrimonial y limpiar sus estados financieros, la prioridad de nuestros bancos y cajas es, ahora, conseguir liquidez.

Por tanto, lo primero que cabe esperar de las cláusulas de contratación de un depósito es la vinculación de otros productos a la misma. Así, podemos encontrarnos con la obligación de vincular nuestra nómina a un número de cuenta de esa entidad o, por otro lado, puede que nos obliguen a que el dinero invertido en el depósito proceda de otra Entidad bancaria. Es decir, que en cualquier caso, debe tratarse de dinero nuevo para el banco.

De ningún otro modo podrían ofrecernos rentabilidades por encima del precio del dinero en el entorno actual. Se trata de crear un efecto en pirámide que llame al ahorro. Lástima que no seamos capaces de ahorrar.

Si el precio del dinero está entorno al 1%, con el euribor sobre el 1,27%, significa que la diferencia hasta ese 3 o 4% de rentabilidad es "soportado" por la Entidad...y todos sabemos cómo estan los bancos, como para ir arriesgándose a prometer lo que no tienen.

Sea como sea, y si tenéis algún eurito arrinconado, aquí van algunos consejos que podemos encontrar en la red para la contratación de depósitos bancarios:

• Forma de remuneración: En especie o Efectivo. Las entidades financieras son lugares en donde se hace negocios con dinero y no son supermercados. Toda remuneración que sea en dinero. Además la remuneración en especie también tributa el 18% del IRPF, es decir, que acabas pagando dinero por el “regalo”.
• Periodo de remuneración: Mensualmente, trimestralmente, semestralmente, anualmente o al vencimiento. Cuanto más tarde en pagaros los intereses mayor será el Interés efectivo para un mismo TAE.
• Tributación: Fija del 18% sobre las rentabilidades. Dicha cantidad es retenida por la entidad financiera.
• TAE: Principal dato comparativo entre los productos financieros. Es la Tasa Anual Efectiva, es el tipo de interés al que os pagaría el depósito si dejaras tu dinero durante 1 año y con cobro de intereses al final del año.
• Cancelación Anticipada: Puede ser con penalización o no y la cancelación puede ser total o parcial. Hay que tener en cuenta que si no se permite cancelaciones parciales y con penalizaciones, es conveniente abrir varios depósitos con diferentes porcentajes de lo que se tiene pensado en invertir con el fin de poder recuperar sólo la cantidad de podamos necesitar y dejar el resto seguir rentando y sin penalizaciones.
• Comisiones: Generalmente se encuentran incluidas en la TAE, pero reducen la rentabilidad del producto. Dichas comisiones puede ser por la apertura y mantenimiento de la cuenta, además de las posibles comisiones de cancelación.
• Promociones: Generalmente solo para nuevos clientes o nuevo dinero. En estos últimos tipos de depósitos suele exigir que se incremente el saldo histórico en la entidad o el saldo histórico referenciado a una fecha en concreto.
• Vinculación: Es muy importante este punto, a veces el depósito en sí no tiene ningún tipo de comisiones pero al obligarte a contratar una cuenta vinculada o tarjetas de crédito que sí que pueda tener comisiones. Peor aún cuando el producto vinculado sea de carácter de inversión como planes de pensiones o fondos de inversión. Las comisiones y la rentabilidad de estos productos son tan importantes que NUNCA debemos contratarlo si lo que queremos es un depósito, es decir, no contratar estos productos porque nos interese el depósito.
• Leer atentamente letra pequeña porque suele tener condiciones o requisitos no anunciados inicialmente.
• Normalmente ofrecen los depósitos con el interés TAE, por tanto averiguar el TIN, es decir, el nominal el cual será el real en tu depósito si no contratas un depósito anual (normalmente es levemente menor al TAE o igual).
• Si te preocupa la seguridad diversificar depósitos en diferentes entidades de alta solvencia (posible quiebra) y en diferentes países (ante hipotético corralito y posterior devaluación).
• Aprovechar las promociones de los bancos sin aferrarte a nadie. Quien mueve su dinero gana y el cliente que se fideliza pierde.

Fuentes: Consejos para depósitos, Tucapital.