Mejor hipoteca 2010

Subrogación sin gastos ni comisiones, eliminación del suelo de hipoteca y disfrutar del mínimo histórico del Euribor, entre otras ventajas importantes, son ahora posibles gracias a la feroz competencia que se ha iniciado entre bancos y cajas.

El crédito hipotecario no fluye con facilidad, por lo que las entidades financieras se concentran en captar clientes con garantías de solvencia mediante hipotecas más baratas y con mejores ventajas.

Es un buen momento para comprar, o, al menos, para cambiar de hipoteca, pero ojo a los detalles.

Como siempre, las grandes ofertas de productos financieros estas unidos a un incremento de la vinculación cliente-banco. Así, si queréis beneficiaros de una subrogación sin coste, acceder a hipotecas sin suelo, y diferenciales mínimos, deberéis contratar seguros, tarjetas de crédito o débito, vincular nóminas, etc. Nada raro, y no representa un gran sacrificio, ¿no creéis?

Sin embargo, hoy leía en CincoDías un artículo en el que se resumía  lo que debemos considerar en el momento de cambiar de hipoteca antes de dejarnos llevar por la situación. Os resumo algunos párrafos interesantes:

• Ahorro: "El volumen de capital pendiente y el plazo son determinantes en el ahorro que se puede obtener con el cambio." Obviamente, cuanto mayor es el importe y el plazo, mayor es la ventaja financiera. Ajustar bien plazo, tipo de interés y cuota que estás dispuesto a pagar. Debes tener en cuenta el precio final que pagarás por la hipoteca, aunque a lo mejor ahora te preocupe sólo tener más liquidez disponible cada mes.

• Tipo de interés: "La rebaja en el tipo de interés debe ser de entre 30 y 40 puntos como mínimo para que el cambio de hipoteca compense", por lo que tendrás que valorar si con el nuevo tipo de interés y diferencial ofertado en la nueva entidad, la cuota te disminuye, no sólo en el primer año, sino en el resto del periodo.

•  Costes de subrogación. "La subrogación implica costes inevitables de notaría, registro y gestoría, a los que hay que sumar el gasto de tasación de la vivienda y el pago de la comisión por subrogación en la entidad de origen." La ventaja ahora es que nos encontramos con que ciertas entidades asumen los costes administrativos del cambio de hipoteca -notaría, registro y gestoría-, que oscilan entre los 1.500 y los 2.000 euros, e incluso algunas como Banesto corren con el pago de la comisión que debe pagar el cliente en la entidad que abandona. Los gastos también oscilarán en función de la comunidad autónoma, de las tarifas de cada gestoría o de las circunstancias de la hipoteca, como si por ejemplo hay avalistas.

• Vinculación. "Los tipos de interés más bajos requieren la contratación no sólo de la nómina o el seguro de hogar, sino de un seguro de vida o de protección de pagos, de un plan de pensiones o un fondo de inversión al que hacer aportaciones anuales periódicas y el compromiso de un consumo determinado en tarjetas. " Deberás pensar en si el ahorro en intereses compensa el gasto en productos financieros.

• Otros requisitos: Además de un incremento en el grado de vinculación con la entidad, también se establecen requisitos determinados de importe y antigüedad en la hipoteca. Banesto, por ejemplo, ofrece un tipo de interés de  euríbor+0,38 puntos, pero tu hipoteca actual  préstamos debe haberse firmado antes de 2005 y tener un capital pendiente de al menos 60.000 euros.

Ya os comenté lo que está representando esa competencia entre entidades en relación a los depósitos bancarios: grandes rentabilidades respecto al precio del dinero. Pues a ello ahora debéis añadir lo que está ocurriendo con las hipotecas en un año como 2010 repleto de novedades tener en cuenta en el momento de comprar viviendas. Os hablo, por ejemplo de los cambios en el IVA (si comprais vivienda nueva), o los cambios en la deducción por vivienda.