El Sr. Corbacho se ha dedicado estas semanas a defender la solvencia de nuestro sistema actual de Seguridad Social, que al menos debería llegar sin problemas hasta el año 2029. Eso sí, a partir del 2023 ya empezaremos a consumir el fondo de reserva destinado a una posible situación deficitaria.

Actualmente este fondo asciende a 56.000 millones de euros gracias a la bonanza económica de los últimos años y a aspectos sociales como la incorporación de la mujer al trabajo, la inmigración con contrato, etc.

Pero, ¿podremos seguir engordándolo?

La verdad es que, sea como sea, una visión a 20 años no parece del todo tranquilizante. Ya lo habíamos expuesto anteriormente en "Sanidad pública vs. Sanidad privada" : Hay que empezar a pensar en qué viene después del 2030 y qué fórmulas pueden contribuir a que un servidor no tenga que trabajar hasta los 80 años.

Una de las opciones planteadas, y nada despreciable,  es que para el cálculo de la cuantía final de la pensión por jubilación computen los últimos 20 años en lugar de 15 que se contemplan hasta ahora.

¿Buena notícia? Si. Pero queda por ver como casa esto con la recien estrenada Ley de Seguridad Social y su propuesta de alargar la fecha de jubilación hasta los 70 años...entonces ¿nos contarán los útlimos 25?

Cuando hace año y medio nos preguntábamos si el banco querrá mis ladrillos,  todo lo de la crisis era sólo una nube de polvo en un horizonte muy lejano. Ahora que la tenemos encima, suenan a risa aquellas estratagemas que algunas promotoras urdían para sacarse de encima sus metros cuadrados.

Y es que entonces hablábamos sólo de un sensible aumento del índice de morosidad y de que algunos bancos incluso recomendaban el uso de entidades de reunificación de deudas para hacer frente a las hipotecas y créditos contratados. Todo aquello se ha quedado pequeño, y lo cierto es que hoy no hay movimiento alguno en el mercado inmobiliario.

Noticias como la ampliación del plazo de ejecución de las cuentas vivienda que cumplían en 2008 sus 4 años de vigencia, pueden verse con cierto alivio, pero lo cierto es que no hacen más que evidenciar la horrible situación que pasan y pasarán muchas familias. Solbes lo ha dicho claro: No esperan que esto ayude en nada al mercado. Sólo alarga la agonía de los que pensaban que este era su año de compra.

¿Hacia dónde va todo? Afortunadamente parece que, aunque tarde, los tipos de interés empiezan a relajarse gracias a un descenso enorme de una inflación que tenía obsesionado a Trichet. 

Sin embargo, ya lo dijimos: mientras siga la sensación de desconfianza entre entidades, el euribor no va a bajar lo que debiera y las familias no tendrán el respiro esperado.

Si miramos los precios de la vivienda nueva y de segunda mano, uno se plantea los siguiente: Que los promotores tengan prisa por sacarse de encima sus ladrillos, se entiende. Pero sólo puede deberse a un problema de solvencia en el pago de las hipotecas que las viviendas de segunda mano estén a los niveles que estan llegando. Por tanto, no sería de extrañar que muchos hayan tenido la tentación de llevar las llaves al banco y decir: "me rindo. Usted gana".

Para este colectivo, aquí va el link a un artículo de la web idealistas.com. En él os explica el escabroso proceso de empezar a impagar letras...suerte a todos: ¿Qué pasa si dejo de pagar la hipoteca?

Muchos habríamos dado nuestra alma al diablo por no haber esperado tanto al recorte de tipos por parte del BCE. Pero la realidad es que ahora que ha llegado, no sólo se ve como insuficiente, sino que a penas ha derivado en un respiro para nuestras letras de la hipoteca.

Medio punto es medio punto, pero confianza es confianza. El descenso de los tipos hasta el 3,75% no se daba desde el primer trimestre del 2007, pero la realidad es que desde que en julio de 2008 el Euribor alcanzara un máximo histórico del 5,39%, su evolución no ha sido clara en cuanto a tendencias se refiere.

Obviamente, la solución sólo podía recibirse con alegría. De hecho reducir los tipos lo máximo posible, inyectar liquidez en el sistema bancario y aumentar el gasto público son las únicas vías que, apriori, deberían funcionar. Pero llega tarde.

El escepticismo se apodera fruto de una falta de transparencia entre bancos y la falta de dinero circulante. Eso sólo significa una cosa. Los tipos de interés bajan, pero los bancos no se prestan dinero entre ellos, al menos, de momento. Por tanto, el euribor no puede bajar; los diferenciales deben mantenerse. Esperemos que el BCE siga con el freno puesto en los tipos, aunque ya sabemos que para Trichet, la inflación es la principal preocupación. En breve, dejará de serlo...al menos en lo que se refiere a la contribución de España, que está llegando a records de paro y niveles mínimos de creación de empleo.

Se podría explicar mejor, pero perdería enteramente su gracia. En un momento en el que el fondo de esta cuestión ya está claro, pero en el que nadie sabe todavía qué consecuencias tendrá en el mercado europeo, un late show americano explica, en clave de humor, qué es esto de la crisis subprime.

Que disfruteis.

Si hace aproximadamente 4 años que contrataste una cuenta vivienda, es muy posible que hoy te encuentres con un dilema (por no llamarlo problema) de bastas dimensiones: comprar una vivienda o sucumbir al pago de los intereses.

Las cuentas vivienda son uno de los productos bancarios más populares y más rentables, gracias al hecho que no sólo recibimos los beneficios generados por el tipo de interés, sino que a ello se suma una atractiva desgravación fiscal.

El problema: debes tener la seguridad de que en el plazo máximo de 4 años vas a comprar, construir, ampliar o rehabilitar tu vivienda habitual. La pregunta es la siguiente: ¿Quién no iba a pensar que podría comprar su vivienda en las condiciones en que se encontraba el mercado hace 4 años? ¡Si con la facilidad de crédito existente cualquiera podía soñar que en un breve lapso de tiempo podría empezar la búsqueda!
Eso me lleva a la conclusión que no son pocos los que se encuentran con la situación de tener que decidir entre comprar lo que sea o pagar un importe equivalente a la penalización.

Comprar lo que sea: Claro está. Nos encontramos en un momento de altos precios de la vivienda y bancos que bloquean el acceso a crédito para consumidores. Supongamos que decido comprar. ¿A cuánto puedo acceder? Si, como pienso, la mayoría de personas afectadas eran jóvenes que hoy empiezan a rozar los 30, ¿qué capacidad de endeudamiento pueden tener ahora? Eso, por tanto, quiere decir que no habrá demasiado donde elegir dentro de una oferta de pisos todavía bastante mermada.
Además, en el caso de comprar (y esto sí es para pensárselo) dicho individuo tendrá el placer de entrar en ese estado de tensión semestral o anual (según revisiones) al que nos somete el Euribor, el cual, no sabe muy bien hacia dónde irá en los próximos meses.

Mi consejo: si vas a comprar, al menos espera a finales del ejercicio 2008 (o 2009, según el vencimiento de la cuenta) para ver la evolución del mercado y, cuanto menos, tener más donde elegir.

¿Y pagar?: Pues tampoco es sencillo, aunque es lógico pensar que liquidez tendrás, pues pagarás sólo por lo que te ha rendido tu dinero por desgravación + intereses, que en total siempre será menos que lo que tienes ahorrado. No obstante, habrá quien no haya reingresado ese dinero en la cuenta y ahora la opción de pagar no sea tan cómoda.

Haciendo números:

Hacienda devuelve al ahorrador un 15% del dinero que deposite en esa cuenta todos los años, hasta un límite de 9.015,18 euros por año. Así, si ingresaste dentro del año 9.015,18 euros, Hacienda te devolvió por este concepto el 15% de ese dinero anualmente, es decir, 1.352,28 euros. Por este concepto habrás obtenido un máximo de 5.409,12 euros por desgravación, resultado de multiplicar por cuatro años la devolución máxima. A ello debes aplicarle los intereses generados, que en los primeros años fueron especialmente bajos (menos mal). En definitiva, ¡deberás pagar cerca de un millón de las antiguas pesetas por haber sido ahorrador (y soñador)!

No obstante, deberíamos poder saber (y a esto no doy respuesta porque no la tengo y para no ser acusado por incitar al fraude) cuál es el modo en que se controlan todos estos plazos y contribuyentes a seguir por parte de Hacienda. Imagino que tiene algo que ver con el hecho que, de repente, el año que viene, no declaras la cuenta...

Habréis visto que desde hace unos días en la parte derecha del blog aparece un banner de los Premios Bitácoras.com 2008.

Pues bien, esto es porque Nexoblogs va a presentar por primera vez a sus blogs a estos premios.
Actualmente Observando la Econosfera se está posicionando en los primeros puestos en categoría de "Negocios", pero aun necesitamos un mayor apoyo por vuestra parte par conseguir, al menos, ser finalistas.
¡¡Espero que si os gusta el blog, no dejéis de votarlo para estos premios!!! Basta con hacer click en el banner y seguir las instrucciones que allí os dan para votar. Todos los lectores del blog formáis parte de él, con vuestras aportaciones y comentarios, y entre todos podemos conseguir ganar el premio!
Las votaciones, como os digo, ya han empezado, y estarán abiertas hasta el 7 de noviembre.

Muchas gracias a todos!

Ayer publicaban en la edición digital de 20 minutos un pequeño resumen de las principales preguntas que pueden hacerse los consumidores a raíz de los cambios acontecidos en cuanto a los fondos de garantía de los bancos.

Gracias por la ayuda.

"* ¿Qué pasaría si el banco con el que trabajas se va a la quiebra?
Para eso está el Fondo de Garantía de Depósitos, un 'colchón' de dinero que las propias entidades bancarias nutren anualmente. En caso de quiebra o suspensión de pagos del banco, el Fondo de Garantía devolvería al ahorrador un máximo de 100.000 euros -hasta el anuncio del Gobierno eran 20.000 euros-.

* ¿Pero qué queda cubierto?
Son 100.000 euros por persona y entidad. Esto significa que si se tienen 120.000 euros en el mismo banco, aunque sean repartidos en una cuenta y un plan de pensiones, la devolución sólo llegará hasta los 100.000. Y a la inversa: si la cuenta tiene dos titulares, la garantía se dobla, hasta los 200.000 euros, en el caso de que la cuantía depositada fuera de al menos ese valor.

* ¿Da igual que sea un banco español que extranjero?
Depende. Lo importante es a qué fondo está sujeto y con qué normas financieras se rija: hay bancos extranjeros en España vinculados a fondos y legislación españoles (con lo que se aplican las normas españolas y por tanto las garantías anunciadas por el Gobierno) y otras entidades que, aunque operan en España, están vinculadas a fondos extranjeros y normativas extranjeras, con lo que no se aplicarían las garantías españolas.

* ¿Puede aumentar aún más en España el Fondo de Garantía?
Los ministros de la UE han acordado que se amplíe hasta 50.000 euros el límite actual, pero el ministro Pedro Solbes ha asegurado que en España se podría llegar a los 100.000 euros. En cualquier caso, hay otros países que garantizan los depósitos de forma íntegra, como en Alemania o Irlanda.

* ¿Es posible perder el dinero que se ha ahorrado durante toda la vida?
En España nunca ha pasado. En el caso de la quiebra de Banesto, los ahorradores no resultaron perjudicados, ya que el Gobierno intervino el banco y luego fue adquirido por el Santander.

* ¿Hay riesgo real de quiebra?
Lo más probable es que no se dé ninguna quiebra. Si es necesario, las autoridades rescatarán antes cualquier entidad. En España es improbable, pero no se descarta que alguna caja pueda sufrir por su dependencia del mercado hipotecario.

* ¿Y si quiebra la entidad donde está mi hipoteca?
No tengas esperanzas de poder dejar de pagar. El Estado o algún otro banco se quedarían la entidad y ellos asumirán tu deuda."

Mientras el Sr. Durao Barroso propone a los gobiernos de los 27 duplicar la cantidad mínima garantizada de los depósitos bancarios para situarla en los 40.000 €, Zapatero va más allá y marca dicha cuantía en los 100.000€ por depósito y titular.  Bien, de hecho se trata de una iniciativa de todo el Eurogrupo para forzar, así, a la Unión Europea a legislar un aumento de ese montante y una mayor rapidez en el cobro.

El objetivo: intentar proteger los ahorros de ciudadanos en un momento en el que su patrimonio (sí, el piso) vale cada vez menos. Y eso debe impulsarse, claro está, ya sea mediante la inyección de liquidez procedente de los bancos centrales, o mediante acciones dirigidas a ciertos bancos o por medio de dispositivos reforzados de protección de los depósitos. Esta última, conllevaría un incremento de la confianza de los ciudadanos a contratar depósitos que permita los bancos no tener que prescindir de una de sus grandes fuentes de liquidez.

Pero ¿qué puede ocurrir si en lugar de regularse el nivel de protección, cada país, como hasta ahora, inicia su carrera particular? Podría haber países donde se mantengan los mínimos de 20.000€ que acualmente tiene España, mientras otros elevarían la cifra al máximo de 100.000€

¿Resultaría que habrá países con mayor atractivo para la contratación de depósitos? Por supuesto, de ser así, podrían aparecer flujos en la contratación de este tipo de productos desde unos países a otros buscando las máximas garantías. ¿Cómo afectaría ese movimiento de capitales al global de la Unión?

Como muestra de lo dispar del asunto: Italia (103.291 euros), Francia (70.000), Holanda (40.000), Dinamarca (40.212), Suecia (26.628), Portugal (25.000), Finlandia (25.000) y la República Checa (25.000).