Prácticamente todos los bancos y cajas disponen de una versión online para la gestión de cualquier tipo de operación. Algunas con mayor enfoque a usabilidad, otras con mayor énfasis en la oferta, pero lo que está claro es que los tiempos de la actualización de libreta y las colas del sábado son cosa de la historia de nuestros padres.

Sin embargo, parece que la crisis nos está llevando a desconfiar de semejante nivel de oferta en la red, hasta el punto que, de nuevo, necesitamos tener la seguridad que, en caso de problemas, podremos ir a reclamar a alguien físico.

Estamos en una situación en la que la búsqueda de liquidez por parte de las entidades financieras puede incluso abrumar a los usuarios, quien ahora parecen ser, de nuevo, "queridos": Depósitos a tipos de interés muy por encima del precio del dinero, hipotecas con diferenciales casi inexistentes y ventajas hasta ahora inaccesibles son sólo algunas de las cosas que pueden hacer que el usuario quiera, cuanto menos, poder preguntar a alguien ¿lo he entendido bien?¿todo eso es para mí?

Son muchas las entidades que históricamente han operado en España únicamente por internet y que, ahora, ya tienen cierto volumen de oficinas en las principales ciudades españolas.

Un ejemplo es Selfbank, que parece ser el banco online de mayor éxito del momento gracias a una web fortalecida con 100 puntos de atención en toda España, y con una atractiva gama de servicios financieros.

Este banco surge en 2009 fruto de la colaboración de “la Caixa” y Société Générale, y entre sus productos estrella más nocedosos se encuentra el alquiler de acciones de bolsa. Ante la pregunta eterna sobre vender o esperar, Selfbank propone alquilar. Es decir, que estamos hablando de inversores a largo plazo que prestan sus acciones a otrs inversores a cambio una rentabilidad extra corto plazo. ¿Cuánta rentabilidad? El que tu marques, hasta un máximo del 5% TAE .

¿Interesante? Por supuesto. La pregunta es: ¿Te fías del canal internet para este tipo de transacciones?

Se aprueba la revisión de la Ley de morosidad a fin de asegurar que los bolsillos de empresarios y autónomos rebajen las tensiones de tesoreria que vienen sufriendo con la crisis y el incremento de los impagos.

La proposición supone la modificación de la Ley 3/2004 sobre morosidad en las operaciones comerciales, que establecía un régimen general de pago a 60 días, con excepciones a 90 días (¿excepción?) y una limitación de 30 para los bienes perecederos. 

A partir de ahora, la administración deberá pagar en un plazo máximo de 30 días, mientras que el sector privado deberá hacerlo en 60 días a partir del momento en que sus proveedores entreguen los bienes o presten los servicios contratados.

Ojo porque los plazos ya no son negociables con el cliente y el plazo no empieza desde la emisión de la factura.

Atención también al dato real actual: el plazo efectivo de pago es de unos cien días en el sector privado, de 140 en la administración central, de 150 en la autonómica y de 238 días en la local. ¿Veis viable que nos adecuemos a lo que pide la nueva ley? Me preocupan especialmente los pagos públicos.

Lo cierto es que existirá un periodo transitorio de aplicación. 

• Para las administraciones: reducción del pago a las empresas a 55 días desde su entrada en vigor; a 50 días a partir del 1 de enero de 2011; a 40 días en 2012, y a 30 días a comienzos de 2013.
• Para el sector privado: los plazos de pago a sus proveedores deberán pasar a 85 días desde su entrada en vigor; a 75 días a partir de enero de 2012, y a 60 días en enero de 2013.

No cobrar y, sin embargo, tener que seguir pagando el IVA de su facturación, ha repercutido, y mucho, en crear brechas financieras en las cajas de las empresas españolas.

Sin embargo, y como ya os habréis preguntado, parece ilógico intentar "ayudar" con una reducción de los plazos de pago y, sin embargo, golpear con una subida del IVA en julio; un IVA que habrá que soportar aunque sigan los impagos, no ¿creeis?.

Con la Ley de Economía Sostenible recién aprobada, Zapatero ya ha puesto sobre la mesa dinero para la subvención de inversiones en innovación, entre las que se encuentran los costes de implantación y certificación de empresas bajo la norma UNE 166002.

El objetivo de la UNE 166002 es el de ayudar a las empresas a sistematizar y estructurar la gestión de su innovación e I+D, así como a fomentar el uso de herramientas específicas que ayuden a incrementar la capacidad innovadora. 

Para ello, la empresa debe saber identificar las actividades de I+D+i que deben ser objeto del sistema de gestión, determinar los criterios y métodos necesarios para asegurar que el control de estas actividades es eficaz y asegurar la disponibilidad de recursos para apoyar la operación y el seguimiento de estas actividades.

Siendo perfectamente integrable con otros referentes para la gestión como ISO 9001 o ISO 14001,  esta UNE 166002 propone la definición de un sistema para la mejora de la innovación vertebrado en un Manual de I+D, con sus registros relacionados, y un total de 20 procedimientos operativos.

Cabe resaltar la importancia de las tecnologías de la información y de la comunicación (TIC) para una implantación exitosa, sistematizando algunas de las actividades clave del proceso de innovación como podrían ser la vigilancia tecnológica, creatividad, gestión del conocimiento y previsión tecnológica (Revista DYNA Ingenieria e Industria, Mir i Casadesus).

Los beneficios derivados de la implantación de esta norma pueden ser:

• Definición de la política de innovación y de los objetivos de I+D+I de los próximos años.
• Identificación de la cartera de proyectos de I+D+I, en curso y de futuro.
• Integración del sistema de vigilancia tecnológica dentro de la estructura de la empresa.  
• Utilización de herramientas específicas sobre gestión de la innovación.    
• Desarrollo de un proceso estructurado y eficiente para el control y seguimiento de los proyectos.  
• Integración de la norma UNE 166002 con el resto de normativas y sistemas.
• Promoción de la imagen de la empresa como a referente en el campo de la innovación.

Por supuesto no debemos implantar un sistema de gestión únicamente por el hecho de existir subvenciones, pero está clara la apuesta del gobierno y dónde va a estar el dinero en un futuro, esperemos, no muy lejano. Es muy probable que para aquellos que trabajan para la administración pública o en sectores de alto componente innovador, sea casi imposible prescindir de esta certificación para ser considerado competente. Valoradlo.

Para la gestión de la economía doméstica no hace falta decir que es de gran utilidad la información disponible en la red. El eterno problema: filtrar la información disponible y no tener que ir de una página a otra.

Para solucionar este tema, la creación de los llamados agregadores ha sido de gran utilidad. Es el modo de obtener en un solo click todos los resultados de la red que cumplan tus criterios de búsqueda. Hasta hoy, os he presentado iAhorro y Aseguring para la consulta de productos financieros y seguros de coche o moto respectivamente. 

Pero para la compra de pisos el problema no cambia. Yo mismo, tengo el piso en venta en 3 portales, y, para la búsqueda, tengo que meterme uno a uno en dichos buscadores y hacer consultas por separado.Horrible. La consecuencia: Al final no sé dónde he visto las mejores ofertas y me cuesta hacer seguimiento.

Una opción es Gartoo buscador inmobiliario que pretende agregar toda la oferta inmobiliaria en un solo buscador con apariencia Google. He estado "trasteando" un rato, y lo cierto es que funciona y es bastante simple de usar, aunque como en otros agregadores, el "motor" de gestión de la información (el logaritmo, que diría Google) debe ser muy potente para tener fiabilidad.

Me encuentro, por ejemplo, que al buscar Terrassa (ciudad de la provincia de Barcelona), aparecen pisos de esta ciudad, pisos con terrassa (terraza, en catalán) o pisos de la calle Terrassa de cualquier otra ciudad. Es grave, pero hay pocas ciudades con un nombre tan "versátil".

Por lo demás, las opciones son las habituales de cualquier buscador de pisos: zona, tipología, habitaciones...si buscáis piso, es un buen modo de empezar sin volverse loco.

...y después de los 67, ¿qué? El consejo del Sr. Corbacho es el de contratar un plan de pensiones como complemento (y nunca substitución) de la pensión de jubilación que podamos tener...pero es importante recordar que el mismo ministro nos alerta que las pensiones estan únicamente aseguradas hasta el 2025.

El motivo ya lo conocéis: Las arcas de la seguridad social llevan recibiendo golpes desde hace demasiados meses, y el Gobierno tiene claro que de no cambiar mucho las cosas, a partir del 2023 ya estaremos tocando fondo. ¿Alarmista? Para el que no quiera ver, segurmente sí.

Nos encontramos ante el mismo dilema que cuando planteamos el debate sobre Sanidad Privada vs Sanidad Pública. ¿Es de recibo tener que pagar por sanidad privada simplemente porque la sanidad pública no pueda con todos? Pues mire, sí.

Nuestro país está cambiando (debería). Búsqueda de nuevo modelo económico, nuevas fuentes de financiación y, por tanto, también, de reparto. Se acabó lo del "café para todos"; eso debemos tenerlo claro, especialmente los de mi igeneración en adelante. Imagino que hablar de ahorro y contratar planes de pensiones pueda sonar utópico para muchos bolsillos a día de hoy, pero esto no va  aser para siempre, y tenemos que mirar el largo plazo.

Así pues, contratemos un plan de pensiones. ¿Qué debemos tener en cuenta?

• Simulador plan de pensiones: Es un buen modo de empezar a trabajar. Lo ofrecen la mayoría de gestoras a través de sus portales web. Es suficiente con saber tu base imponible y los años que te quedan por cotizar. En algunos casos, también es interesante una previsión de la pensión que de momento tendrías.
• Desgravación fiscal del plan de pensiones: todo el dinero invertido en un plan de pensiones será considerado por Hacienda como dinero no ganado, de modo que no cuenta a la hora de hacer la declaración de la renta. Simplemente se resta. Por ejemplo: Una persona que haya ganado 30.000 euros y haya metido 5.000 euros en su plan, es como si hubiera ganado 25.000 euros y por lo tanto pagará impuestos por esos 25.000.
• Rescate de plan de pensiones: Únicamente podemos rescatar el dinero invertido de manera anticipada en caso de una circunstancia muy grave, enfermedad importante, paro de larga duración o fallecimiento (lo sacan los herederos).
• Cambiar de gestora o entidad: Eso sí es posible, y además, sin coste alguno. 
• Cartera equilibrada: Por supuesto que un plan de pensiones puede generar pérdidas. Eso ocurre cuando escogemos un riesgo alto para obtener una rentabilidad mayor. Así, los que elijan rentabilidad a plazo fijo invirtiendo en letras del tesoro, obtendrán la menor rentabilidad, pero la más segura. Sin embargo, si invertimos plenamente en bolsa, el riesgo es mayor, pero las rentabilidades posibles, también. Lo habitual es tener varios planes de pensiones creando una cartera equilibrada que mezcle riesgos conservadores con los más altos.
• Compañía gestora: Es importante saber con quién estás trabajando; quien está moviendo tu dinero. De ello depende tu rentabilidad futura. No te dé pereza cambiar.
• Aportaciones: Existen límites de aportación anuales que dependen del rango de edad en el que te encuentres, siendo mayor cuanto más te acercas a tu edad de jubilación. Algo interesante y habitual es la negociación con tu empresa para que sean ellos quien realicen los aportes pertinentes.
• Al jubilarnos ¿qué?:  Es el momento de recoger el fruto de nuestro esfuerzo, y lo podemos hacer de golpe, con una renta mensual, trimestral, semestral... Pero ojo: hay que pagar impuestos por todo lo que no se ha pagado durante años.

Subrogación sin gastos ni comisiones, eliminación del suelo de hipoteca y disfrutar del mínimo histórico del Euribor, entre otras ventajas importantes, son ahora posibles gracias a la feroz competencia que se ha iniciado entre bancos y cajas.

El crédito hipotecario no fluye con facilidad, por lo que las entidades financieras se concentran en captar clientes con garantías de solvencia mediante hipotecas más baratas y con mejores ventajas.

Es un buen momento para comprar, o, al menos, para cambiar de hipoteca, pero ojo a los detalles.

Como siempre, las grandes ofertas de productos financieros estas unidos a un incremento de la vinculación cliente-banco. Así, si queréis beneficiaros de una subrogación sin coste, acceder a hipotecas sin suelo, y diferenciales mínimos, deberéis contratar seguros, tarjetas de crédito o débito, vincular nóminas, etc. Nada raro, y no representa un gran sacrificio, ¿no creéis?

Sin embargo, hoy leía en CincoDías un artículo en el que se resumía  lo que debemos considerar en el momento de cambiar de hipoteca antes de dejarnos llevar por la situación. Os resumo algunos párrafos interesantes:

• Ahorro: "El volumen de capital pendiente y el plazo son determinantes en el ahorro que se puede obtener con el cambio." Obviamente, cuanto mayor es el importe y el plazo, mayor es la ventaja financiera. Ajustar bien plazo, tipo de interés y cuota que estás dispuesto a pagar. Debes tener en cuenta el precio final que pagarás por la hipoteca, aunque a lo mejor ahora te preocupe sólo tener más liquidez disponible cada mes.

• Tipo de interés: "La rebaja en el tipo de interés debe ser de entre 30 y 40 puntos como mínimo para que el cambio de hipoteca compense", por lo que tendrás que valorar si con el nuevo tipo de interés y diferencial ofertado en la nueva entidad, la cuota te disminuye, no sólo en el primer año, sino en el resto del periodo.

•  Costes de subrogación. "La subrogación implica costes inevitables de notaría, registro y gestoría, a los que hay que sumar el gasto de tasación de la vivienda y el pago de la comisión por subrogación en la entidad de origen." La ventaja ahora es que nos encontramos con que ciertas entidades asumen los costes administrativos del cambio de hipoteca -notaría, registro y gestoría-, que oscilan entre los 1.500 y los 2.000 euros, e incluso algunas como Banesto corren con el pago de la comisión que debe pagar el cliente en la entidad que abandona. Los gastos también oscilarán en función de la comunidad autónoma, de las tarifas de cada gestoría o de las circunstancias de la hipoteca, como si por ejemplo hay avalistas.

• Vinculación. "Los tipos de interés más bajos requieren la contratación no sólo de la nómina o el seguro de hogar, sino de un seguro de vida o de protección de pagos, de un plan de pensiones o un fondo de inversión al que hacer aportaciones anuales periódicas y el compromiso de un consumo determinado en tarjetas. " Deberás pensar en si el ahorro en intereses compensa el gasto en productos financieros.

• Otros requisitos: Además de un incremento en el grado de vinculación con la entidad, también se establecen requisitos determinados de importe y antigüedad en la hipoteca. Banesto, por ejemplo, ofrece un tipo de interés de  euríbor+0,38 puntos, pero tu hipoteca actual  préstamos debe haberse firmado antes de 2005 y tener un capital pendiente de al menos 60.000 euros.

Ya os comenté lo que está representando esa competencia entre entidades en relación a los depósitos bancarios: grandes rentabilidades respecto al precio del dinero. Pues a ello ahora debéis añadir lo que está ocurriendo con las hipotecas en un año como 2010 repleto de novedades tener en cuenta en el momento de comprar viviendas. Os hablo, por ejemplo de los cambios en el IVA (si comprais vivienda nueva), o los cambios en la deducción por vivienda.

El conversor euro dolar indica durante este mes de marzo un repunte de la moneda americana que no nos viene nada bien a los que esperamos pasar el verano en EEUU. Al cierre del viernes, el valor era de 0,733 euros por dólar, pero si quieréis estar actualizados al día, os recomiendo la web de Finanzas.

  Vacaciones a parte, el tema del dólar débil tiene sus consecuencias, sobretodo malas, para la economía europea, y de rebote, la española.

La principal y más intuitiva es que con un dólar demasiado débil frente al euro, la competitividad europea cae, disminuyendo las exportaciones al otro lado del charco. Y por supuesto, si Europa va mal, España peor. Nosotros somos grandes proveedores de Alemania, que a su vez, lo es de EEUU.

Pero volviendo a lo más "terrenal", para los que os quedéis por la península este verano, os gustará saber que un dólar bajo propicia también un precio del petróleo más moderado para los compradores de monedas fuertes. Esto, no obstante, es MUY relativo, pues aunque podemos comprar más y, por tanto, negociar mejor, todos sabemos lo que pasa cuando hay un exceso de demanda y este sector.

Lo más positivo a nivel macro económico es, sin duda, la reducción de la presión de deuda externa para la Comunidad Europea. Es decir, que lo que debemos en dólares, ahora vale menos, aunque el precio es caro; las exportaciones caen.

No sabemos la evolución próxima, pero parece que la preocupación por salir del bache económico sigue latente en EEUU, lo cual puede suponer una bajada de tipos y un posible alargamiento de esta situación durante el 2010, lo que haría pensar que el leve repunte de principios de año sólo haya sido un espejismo.