El 8% de las viviendas ya vale menos que el valor de sus hipotecas pendientes. Y es que, a día de hoy, el principal problema para una familia ahogada por una hipoteca es que, si la compra de su piso se hizo en época de bonanza, ahora el milagro de la venta no cubrirá con la deuda pendiente...por lo que no tienes piso, y encima mantienes deuda.
Ante este panorama se empieza a oír la posibilidad de implantar el modelo americano, bajo el cual llegado el punto en el que no puedas más, entregas las llaves al banco, y te olvidas de todo...tienes la posibilidad de volver a empezar.
Eso es posible gracias a que en Estados Unidos las hipotecas tienen sólo la garantía del propio inmueble, pero en España la hipoteca tiene garantía personal. Por tanto, lo mismo da que tengas o no tengas el piso; mantienes la deuda pendiente y te arriesgas al embargo de otros bienes o incluso de la nómina si dejas de pagar.
En España la legislación vigente establece que el impago de la deuda hipotecaria no queda saldado por el solo hecho de entregar el inmueble.
Sin embargo, existe el mecanismo de la dación en pago, pero no es ni barato ni sencillo de lograr. Consiste en devolver el piso a condición de que el banco firme un documento público en el que salda la deuda bajo unas determinadas condiciones propuestas por el propietario del piso. Por supuesto, para ello, la propuesta deberá resultar atractiva al banco...es decir, que tras tasar de nuevo la vivienda y comprobar que, como mínimo, cubre el valor hipotecado, el banco acceda a cancelar todo y quedarse con el piso. Una solución a medias, pues para aquellos cuyas viviendas ya no valgan lo que hipotecaron va a ser difícil de convencer a la entidad financiera para que se lo quede. Además, en caso de pactarse, implica gastos registrales y de cancelación hipotecaria.
¿Otras soluciones? Renegociar la deuda con el banco, ampliar plazo de vencimiento, pedir un tiempo de carencia en el que sólo pagues los intereses, ...
Entregar el piso sin mayores problemas, aunque atractivo, parece algo utópico y difícil de alcanzar con el modelo de financiación usado en nuestro país.
Si pudiéramos dejar las llaves al banco sin más, le traspasaríamos o devolveríamos su responsabilidad al permitirnos optar a una hipoteca cuando a penas teníamos un salario fijo o un proyecto vital sólido. Sería el modo de hacerles pagar de verdad sus abusos y, eso no podemos olvidarlo, nuestra mezcla de ignorancia y egoísmo en el momento de la compra.
Nos tasaron sus tasadores. Nos valoraron la vivienda por encima de su valor para facilitar el acceso al crédito. Nos ajustaron las condiciones del préstamos y confiaron, no en nosotros, sino en que el valor de la vivienda siguiera subiendo y que el dinero se siguiera regalando, por lo que aquí nadie parecía tener riesgo.
Pero imaginaros por un momento que eso fuera posible...entregar las llaves y olvidarse de todo para volver a empezar. Sólo de pensar en sacarse de encima la hipoteca a uno se le riza el pelo. No obstante, no parece la mejor de las soluciones para un país como el nuestro, en el ojo de los analistas europeos y poco menos que intervenido por el BCE y la UE.
Dejando las llaves rompemos la estructura patrimonial de los bancos, y sobretodo, cajas, que deberán provisionar MUCHO más de lo que hayan hecho en sus respectivas historias dado que no sólo pierden un activo enorme (deuda), sino que lo que reciben en sustitución, no sirve para cubrir y encima les deja con una nueva ocupación: la venta de viviendas.
¿Cómo salvaríamos la situación si de repente todos los activos tóxicos pudieran suprimirse sin más y convertirse en ladrillos a liquidar? ¿Realmente se nos podría permitir tal decisión? Realmente se me escapa las consecuencias en corto y medio plazo que ello comportaría.
Anónimo
por Baldrich
