El evento de la semana en Barcelona ha sido, sin duda, la apertura de una la tienda con tarifa plana; o mejor dicho,  la apertura de un centro de innovación donde los consumidores, por sólo 5 euros cada seis meses, pueden llevarse a su casa los cinco productos que prefieran de las estanterías de esta tienda cada 15 días, es decir, 60 productos por semestre. La regla de oro: No puedes repetir.

  La idea me ha parecido sencillamente genial. Crear un centro de experimentación para el lanzamiento de nuevos productos (productos de todo tipo) y venderlo, simplemente, como si de una tienda gratis se tratara.

Por supuesto, los clientes no son los consumidores. El modelo de negocio de Esloultimo va más allá. En realidad estamos hablando de un escaparate de pruebas en el que los consumidores podrán testear productos y proporcionar su opinión sobre ellos. La iinformación recabada es realmente el valor añadido que ofrece la tienda, pues se trata de una herramienta valiosa para las empresas antes y durante el lanzamiento de nuevos productos.

Por ello, aquí lo importante no son los precios, sino precisamente evitar el impacto que puedan tener estos en el patrón de compra y estudiar el atractivo real de los productos de nuevo lanzamiento para los consumidores, entre los que podremos encontrar desde artículos de belleza, cosmética, tecnología, alimentación, entre otros.

El principal problema con el que se estan encontrando, sin embargo, es el de las operaciones. ¿Nadie pensó en las largas colas y bullicio que podían producirse? Eso podría hacer disuadir a cualquiera de hacer una visita al local.

Y es que, ¿os imagináis lo que puede tardar alguien en escoger 5 productos gratis? ¿Menuda presión por llevarte lo mejor!

Suben las comisiones de mantenimiento para tarjetas. Sean estas de crédito o de débito, pagar con el cromo se está conviertiendo en un lujo. El dato: Segun el BCE, en los últimos 9 meses, las comisiones han ascendido hasta un 10% para las tarjetas de débito y sobre el 6% para las de crédito. La intención, por supuesto,  no es otra que la de incrementar la recaudación de las entidades a través de canales de fácil acceso.

No obstante, a mí me parece irónico que las que más se encarecen, son las que quizá se usen menos, pues, al fin y al cabo, el 54% de las familias españolas tienen problemas para llegar a fin de mes, por lo que no tienen liquidez como para poder pagar regularmente a débito. De hecho, es sabido que un porcentaje muy alto de familias españolas malvive al límite gracias a sus tarjetas de crédito.

Sea como sea, mi recomendación es que no uséis la tarjeta de crédito.  Fue ya uno de mis consejos para el verano.

...no uséis de VISA o similares. Aunque en algunos casos como la compra de billetes de avión, pagar con tarjeta de crédito puede ser una garantía (así como en compras por internet), usar dinero adelantado en un periodo de tiempo de tanto gasto descontrolado y en tan poco tiempo, es un riesgo que puede costarte pasarlo mal hasta que llegue la paga de invierno (cuando, entonces, y si eres asiduo a la visa, gastarás todo en los regalos de navidad, de lo que te recuperarás con la paga de verano). No condenemos nuestro día a día por la falta de cabeza que hemos tenido los 15-20 días de vacaciones.

Descartando la tarjeta de crédito como modus viviendi, queda escoger entre el débito y el dinero en metálico. Yo, desde luego, voto por la tarjeta. Por supuesto, siempre es bueno llevar un mínimo de dinero para los pequeños gastos (no más de 20 euros), pero, a partir de ahí, siempre será mucho mejor para nuestro bolsillo usar el débito.

La razón es clara: las monedas se pierden (¿para cuándo el billete de 1 euro?). El dinero que sacas del banco, es dinero gastado. Demostrároslo a vosotros mismos e intentad llevar un billete pequeño en el bolsillo durante una semana. Siempre se va, y suele hacerlo en pequeños gastos no predecibles y de poca utilidad: una revistita, una cerveza a media tarde, etc.

Pagar con tajeta de débito y no llevar cash tiene dos ventajas principales:

- Ahorras dinero: No de un modo directo, por supuesto. Pero es que si no puedo pagar con tarjeta,  no gasto. Eso no debe preocuparos, pues en la mayoría de grandes superfícies, restaurantes, supermercados, etc, no hay límite por debajo para el pago con tajeta. Por tanto, lo que estamos bloqueando, ahí, es el pago de esa revistita del kiosco o la cervecita en el bar. Si te apetece mucho, siempre puedes tirar de cajero..pero almenos lo pensaras dos veces.

- Vuelves a ahorrar: Si gasto, sólo descuento el valor exacto. Esto no es banal. Sólo pensad en dónde van a parar las monedas del cambio cuando pagais, por ejemplo, importes de 18,85€, 6,95€, 12,45€...efectivamente: se pierde por las costuras del pantalón. Es dinero perdido.

Sólo pensad en ello y reflexionad en si vale la pena o no esa comisión que pagamos a débito. Yo desde luego creo que sí, aunque, por supuesto, os animo a negociarla con vuestro banco.

Si todo esto lo conjugamos con el uso de internet para la gestión de las finanzas personales (banca por internet), habremos conseguido ahorrar y tener mayor control sobre nuestras finanzas personales, lo que, al final, es uno de los principales problemas de los españoles.

Como decía un humorista catalan: "el amor se va, pero ella se queda". Por si eso pasara, desde hace ya unos meses, algunas inmobiliarias españolas se han dado a eso del ingenio para poder "colocar" sus pisos, casas y apartamentos en plena crisis del sector, y se han lanzado a ofrecer una campaña de los menos ortodoxa: Le pagan a usted el divorcio si compra una de sus viviendas.

Impresionante. Pero el tema no acaba aquí. En algun otro caso, incluso te ofrecen hacerse cargo de la boda. Una oferta nada desdechable si partimos de la base que ello representa, en muchos casos, un gran desembolso (¿alguien tiene la respuesta exacta a la pregunta: la boda es un gasto o una inversión?).

Noticias como esta, por otro lado, son bienvenidas si tenemos en cuenta cómo la crisis se está cebando con las economías personales de los que se tienen que encargar de la manutención de sus parejas tras un divorcio. En este sentido, el que suele salir peor parado de todo el trámite es el hombre, por lo que es a éste al que le puede convenir más la oferta de la pareja.

El dato: La crisis aumenta un 30% los pleitos por las pensiones de alimentos. Los bolsillos españoles no pueden soportar la presión de los fracasos sentimentales en los tiempos que corren. Un ejemplo es el que pone este lector de 20 minutos:

Sr. X, casado y con dos hijos. Con un sueldo de 1.200 euros al mes. Si se divorcia, el juez dejará el piso a su mujer y a sus hijos. Piso del que él deberá pagar la mitad de la hipoteca (sin vivir en él y en el que seguramente vivirá su ex mujer con su nueva pareja); deberá pagar 300 euros (como mínimo) para la manutención de cada uno de sus hijos. En definitiva deberá pagar a su mujer mensualmente 600 euros por los hijos y es posible que 500 euros por la mitad de la hipoteca y con lo que le resta de su nómina, vivir.

Este mismo hombre añade algo que quizá genere controversia: ¿Si en el momento de la separación se vendiera la vivienda compartida (en lugar de "cederla"), existiría menos violencia de género?. Ahí queda, aunque no es un tema para este foro.

Sea como sea, a la presión sentimental se une la financiera en el momento de pactar una separación, lo cual nos obliga a tener la mente clara y no cometer errores como el de pensar sólo en el corto-medio plazo. Por ello, y por último, os añado algunas pequeñas recomendaciones para que vuestras finanzas personales no se vean demasiado mermadas tras el desenlace matrimonial:

- La protección de su salud financiera durante este tiempo es crucial, y nadie debe entrar a ese proceso sin un abogado de confianza.

- La protección de su salud financiera durante este tiempo es crucial, y nadie debe entrar a ese proceso sin un abogado de confianza

- Normalmente, todo lo que usted y su cónyuge adquirieron desde el día en que estuvo casad@ está sujeto a división.

- Cuando se dividen los bienes, el tribunal considera en cada uno de los cónyuges la capacidad de ingresos, la duración del matrimonio, y cuánto ha contribuido cada uno de los cónyuges a la construcción de los bienes del hogar.

- No asuma que el divorcio borrará cualquier deuda. Usted será responsable de la mitad de toda la deuda adquirida en forma conjunta.

El modelo económico-financiero español hace aguas. Basado durante años en el ladrillo y el libre albedrío que suponía el dinero "gratis", es el momento de renovarlo para darle salida a este país. Los años de crecimiento desmesurado de la vivienda, y por ende, del único patrimonio de la clase media, han cedido el paso a caídas de valor y subidas de presión fiscal.

Por tanto, hay que mirar hacia otro lado. ¿Cuál?

En los últimos meses se destacaba el I+D+i como la salida más fiable a nuestros problemas. Inversión por la calificación de personal, desarrollo tecnológico y apoyo a la investigación eran aspectos más que atractivos y coherentes y que ya habían funcionado en el pasado a países como Irlanda.

Sin embargo, lo que finalmente ha ocultado el pen-drive de la Sra. Salgado no ha ido en esa línea.

Aumento de impuestos indirectos (IVA, básicamente), recorte de ayudas fiscales (los 400 euros y la amenaza de que la desgravación por vivienda habitual desaparezca en 2011) y recorte de la partida presupuestaria destinada a investigación y desarrollo han sido los puntos más destacables de la propuesta de presupuestos para el 2010 por parte del gobierno central.

Mucho cuidado señores. Que desde hace días se comente que España estará a la cola de los países europeos en la carrera por salir de la crisis no es más que por la siguiente cadena de hechos: Los tipos de interés se encuentren donde se encuentran para ayudar a las principales potencias europeas a recuperar su productividad y competitividad para salir, así, del bache. Lógicamente, hablamos de Alemania y Francia. Una vez estos dos países (y sobretodo Alemania) consigan repuntar, el BCE subirá de nuevo los tipos de interés a niveles más razonables. Eso por supuesto afectará, entre otros, al Euribor (el más temido en España), pero no a las economías domésticas alemanas y francesas, donde el tipo de interés más utilizado es el fijo.Pero hay más.

Por tanto, y teniendo en cuenta que (cierto o no) parece que Alemania empieza a despuntar, nos queda máximo un año de bonanza hipotecaria en España. Una vez eso pase, es difícil pronosticar a qué niveles subirá el euribor y las consecuencias que ello puede tener. Como decía Hermida, "se dice, se rumorea" que el valor lógico rondaría el 3-3,5%.

Esto significa que nos queda aproximadamente un año de bonanza para cambiar de modelo, y que, entretanto, el gobierno se dedica a recortar en la única vía de escape que hasta ahora se ha planteado: I+D+i. Asociaciones y organismos del sector se estan preocupando por el recorte, que aunque a nivel global representa sólo el 3%, en algunos grandes organismos de desarrollo puntero puede representar hasta un 30%, lo cual significa que no sólo habrá que imprimir papel en modo económico, sino que puede que se generen despidos. Por otro lado, existen datos suficientes para evidenciar que el sector tecnológico se está manteniendo al margen de la crisis.

Quizá se haya partido de una idea errónea al defender el I+D como panacea en nuestro futuro...¿pero es que alguien propone algo más?

Los expertos fijan el inicio de la crisis actual en el boom de la burbuja subprime a mediados del 2007. Desde entonces, y ya con gobierno socialista en el poder, se han sucedido soluciones de varias gamas y suertes entre las que podríamos destacar la más debatida y criticada: El Plan E.

Según el mismo Gobierno, el Plan Español para el Estímulo de la Economía y el Empleo supone una movilización de recursos públicos sin precedentes. No hay duda. De lo que no estamos tan seguros es de los efectos positivos que haya podido tener. ¿A quién está beneficiando exactamente y en qué se está usando ese dinero?

En lo que a generación de empleo e inversión pública  se refiere, el objetivo era claro: Generar actividad económinca...pero a corto plazo. Es decir, que la ayuda no está pensada para grandes infraestructuras o inversiones que puedan realmente generar empleo.

La consecuencia: Cientos de carteles en los municipios españoles con proyectos del estilo "Revisión de iluminado público", "Nueva rotonda...", "Pequeño ajardinado..." y una largo etcétera que hace pensar en la verdadera utilidad de este dinero. Pequeñas obras y rehabilitaciones sin demasiado interés.

El reparto ha sido en base al tamaño y necesidades de cada población. Sin embargo, el uso de los fondos no siempre ha sido de gran influencia en la economía. De hecho, coincido plenamente con nuestros amigos de El Blog Salmon cuando creen que la intención no es otra que esa; la de sembrar de carteles España. Carteles, dicho sea de paso, en los que ni siquiera se lee claramente a qué están destinados los fondos. Eso sí, la E es enorme.

Necesitaban notoriedad y movimiento. Y parece que algo hay, a tenor de las propuestas de asociaciones de comerciantes (como es el caso de Madrid), segun als cuales el cierre de calles por obras ha desembocado en caídas de ventas y despidos de personal...

Lo que sí es cierto, es que parece haber cierto descontrol. Nadie  se explica como de un día para otro sale un cartel enunciando obras nunca demandadas cuando a lo mejor los municipios tienen otras necesidades. Hay que tener en cuenta que hay prisa: El dinero debe ser invertido antes del 31 de diciembre. De ahí que se haya ido a lo fácil; no sea que dejemos pasar el tren.

Es muy fácil que hayáis caído de un modo u otro en las innumerables comparaciones que Ciao.es permite hacer de todo tipo de productos: juguetes, electrónica, viajes, belleza, coches...y también productos y servicios relacionados con Economía y Finanzas.

El funcionamiento es parecido al de un foro de opinión en el que, eso sí, el planteamiento de  la oferta de productos y sus características más destacables la llevan a cabo expertos de Ciao.es. A partir de ahí el principal valor añadido de esta web es el de enriquecer esas noticias con opiniones de usuarios y, sobretodo, la posibilidad de comparar ventajas de un modo bastante rápido y estructurado.

Los resultados pueden mostrarse en base a un ranking de opiniones. Es interesante destacar que cada una de ellas, dispone de un "grado de confianza" obtenido con el tiempo gracias a las ditintas opiniones y comentarios aportados por cada usuario. De ese modo se pretende "limpiar" de opiniones de bajo valor sin necesidad de eliminarlos. Sin embargo, este sistema puede no parecer del todo objetivo.

Un aspecto relevante es la gran variedad de productos y servicios presentados. No obstante, en mi opinión, es complejo crear un entorno de solvencia y confianza en un portal donde puedes encontrar desde una cafetera a un crédito de reunificación de deuda. Ese aspecto debe cuidarse. En primer lugar, ayudaría que se ampliara el esfuerzo por aparentar mayor actualización de los mensajes. En pro de la variedad, podemos encontrarnos con el inconveniente de estar consultando o comparando productos que estan "colgados" en la web desde hace años y que quizá hoy ya no estén disponibles. No me parece suficiente con indicar desde cuando está enunciado en la web.

Una ventaja importante es acceder de manera directa a los portales de cajas, bancos o aseguradoras  para contratar aquellos productos que nos hayan parecido de interés. Es de agradecer no tener que navegar por toda la red, aunque sí debemos decir, que a veces puede resultar complicado orientarse por la multitud de links que aparecen en cada página de este portal.

Así pues, si no sabes por donde empezar, Ciao es una buena opción para empaparte de información y sobretodo, opiniones busques lo que busques. A nosotros, por supuesto, nos han interesado especialmente los apartados de Inmobiliarias o Créditos y todo lo relacionado con las Hipotecas.

Espero que sea de vuestro interés.

Primero fue la super-nanny, después el domador de perros y ahora este consultor financiero a domicilio que con dosis de sensacionalismo y regusto a todo menos a programa de economía doméstica intenta dar salida a estructuras patrimoniales basadas en una (o varias) VISA sin margen y vivir a varios meses vista.

No es algo sorprendente. De hecho debe ser de lo más fácil para esta gente encontrar a sus "víctimas" entre un 60% de población activa ocupada y mileurista. Lo complicado debe ser forzar la lágrima fácil y mantener un cierto rigor. Lástima porque lo primero suele prevalecer.

La idea no es mala, y creo que nos debe hacer reflexionar sobre uno de los motivos por los que estamos donde estamos actualmente. Muchos de los casos que aparecen en el programa son de lo más extremos, con gente que se engancha a la reunificación de deudas,  personal que no sabe las condiciones de su hipoteca y un largo etcétera. La información existe; luego el problema lo atribuyo a la formación.

Suele discutirse sobre la calidad de la formación de nuestros jóvenes, pero pocas veces sale a la palestra la necesidad de formar en las finanzas domésticas del día a día: tipos  de interés; qué es y qué supone una hipoteca; qué es el endeudamiento; cómo valorar nuestra capacidad financiera; fórmulas de ahorro, etc. Creo que es una tarea pendiente de nuestra sociedad que ha llevado, por ejemplo, a que programas como éste puedan dar un enfoque de lo más frívolo.

Formación, criterio y rigor, por favor.

...a mí también me gustaría despertar mañana y tener ese enooooorme problema. Es cierto, es poco probable. No obstante, muchos de vosotros (o todos) seguro que se os habéis descubierto fantaseando sobre el montón de cosas que haríais si ganarais semejante suma (más de 100 millones de euros, esta vez): saldar la hipoteca, comprar un flamante coche, vacaciones muuuy largas, dedicatorias para vuestros jefes...pero lo cierto es que esos momentos de imaginación no suelen centrarse nunca en el corto plazo.

¿Qué haríais el lunes si hoy ganáis la lotería? Lo primero es no marearse con las cifras. Simplemente recordad que los premios de lotería no están sometidos a retención fiscal. Hacienda no se queda nada. Así que la cifra que oigáis en las noticias es la cifra que os ha tocado.

Así pues, lo primero es asumir la "nueva situación".

Esto es lo que recomienda este post de ibneyloteria.com:

"Nadie lo obliga a empezar a gastar",

"No dude en contratar consultores en las diferentes áreas",

"Sea cuidadoso en la forma que se relaciona con los medios y periodistas",

"Seguramente se le acerquen pidiendo donaciones. No se apresure en decidir."

Leedlo, es interesante.

Por otro lado, planteo la siguiente situación: ¿En qué alcance puede afectar a una entidad financiera española que un ganador de lotería decida dejar su dinero en sus arcas? No es algo que esté lejos de nuestra realidad. Sólo tenemos que recordar el efecto que se decía estaba teniendo en las economías europeas la compra del amigo Christiano Ronaldo. La cifra era similar a la del Euromillón y supuso un reparto de riqueza (pobreza) entre los distintos bancos participantes (porque por supuesto no es el Sr.Pérez el paga el apto.).

Sea como sea, no dejéis de leer el chorreo de realidad de este otro post publicado por microsiervos.com: "Ni en un millón de años"...pero no perdáis la fe. Yo os deseo toda la suerte.